1. 研究问题提出
1.1. 研究背景
随着数字经济时代的发展，越来越多的年轻人与互联网共同成长，年轻人对于各种形式的触网行为接受度极高，多数年轻人都会使用信贷产品，但有近半数人没有债务积累，属于实质性负债人群。究其原因是如今的年轻人缺乏理财意识，没有形成良好的理财习惯，难以应对突发的财务困境。虽然现在很多年轻人也意识到理财的重要性，但是亡羊补牢为时已晚 [1] 。而且，近些年我国房奴族、啃老族、月光族、卡奴族等非理性族兴起，还有校园裸贷、儿童高额费用打赏主播等新闻事件频出，说明儿童财商教育仍有待加强。如果不对儿童进行财商教育，引导孩子如何正确看待、对待金钱，未来孩子很有可能会成为非理性族中的一员。
儿童时期是培养财商意识和能力、树立正确经济价值观、科学金钱消费观的重要阶段。对孩子进行财商教育是一种通识教育，是素质教育，更是社会生活教育，这不仅是对孩子知识结构的完善，也是对孩子综合素质的提高，有助于树立孩子的自信心，帮助孩子建立正确的金钱观念，掌握基本的理财技巧，让孩子建立一套正确应对物质生活的价值观。因此，在儿童时期培养孩子的财商意识与理财习惯是很有必要的。
财商教育不容忽视，要贯穿孩子成长的始终，但随着时代发展，儿童财商教育现状也会有所不同。如今我国儿童财商素养教育的社会需求增加，通过调查分析儿童财商教育现状问题，可以进一步了解我国在儿童财商教育方面的不足，以及家长、学校在孩子财商素养培育方面的问题，进而为家长培养孩子财商意识提供一定的借鉴作用，为学校完善财商教育措施提供一定的启示，让儿童财商教育需求得到满足，孩子能尽早树立正确的财富观念，这对孩子将来树立正确的金钱观、消费观，以及职业规划都有很大帮助。
1.2. 文献综述
虽然财商教育一直是比较热点的社会话题，但是相较于一些发达国家，我国儿童财商教育方面还有较大的缺失，非理性族的兴起、儿童重金打赏主播等现象并不是一时的，随着时代发展会愈发对社会发展产生影响。因此，在当前日益严峻的背景下，研究儿童财商教育现状问题具有急迫性和重要性。财商是儿童健康成长的重要组成部分，如果没有正确的财富观念，不仅影响孩子的健康成长，还会影响孩子综合能力的发展。
国内外学术界对财商教育的研究相对比较活跃，发表的文章也积累了一定的数量，主要集中在财商教育的重要性、财商教育的内容形式、存在问题及建议等层面，这样本文在借鉴前人研究的基础上也可以深化关于儿童财商教育现状问题的研究。
在儿童财商教育必要性方面，学者们充分肯定了儿童财商教育的重要性与积极意义。Asia Aamir (2018) [2] 在对比有无接受财商教育儿童的成长状况后，认为财商教育对儿童未来的成长与发展非常重要；Amman Daniel (2019) [3] 强调个性化的财商教育是人们成功的关键；Federico Triolo (2020) [4] 指出财商是管理财富的能力，财商与智商、情商是现代社会三大不可或缺的素质；宋星弈(2020) [5] 认为财商教育是与智商、情商同等重要的一大教育，是对幼儿的一种价值观培养；李艳(2021) [6] 提出在新形势经济社会背景下，财商教育应当成为素质教育的重要组成部分；唐丹(2022) [7] 指出财商启蒙教育对幼儿的全面发展有着不可忽视的重要价值。
在儿童财商教育内容与形式方面，学者们论述的侧重点各有不同。Jonathan Fox (2005) [8] 特别强调财商教育实施要结合政府的社会组织的作用，有监管和法律方面的支持；Federico Triolo (2020) [4] 指出财商教育要侧重财富观念、财富知识、财富心理和财富管理行为等方面的教育；Milena Migliavacca (2020) [9] 认为财商教育重在允许儿童立处理个人储蓄，让其明白支付的重要性；付清宇(2021) [10] 则提出要开展年龄分段教育，儿童阶段以寓教于乐方式来进行金融基础知识启蒙。
在儿童财商教育问题方面，周慧婷等(2020) [11] 指出受传统观念影响，大多数父母忽视了对儿童财商的培养，学校的财商培育也不够完善；陈方嫒(2021) [12] 指出目前我国财商教育形式化、家庭认知片面化、教师队伍不够专业化；戴莹珏(2021) [13] 认为随着儿童教育体系的不断发展和变革，儿童财商教育备受重视，儿童财商教育产品的需求量随之增加；熊斯洁(2022) [14] 提出财商教育课程虽不断走进校园，但在具体推行方面还存在着许多问题；李则宣和黄任之(2022) [15] 认为对很多家庭来说，孩子压岁钱的保管和使用一直是一个难题；苏圣乔(2022) [16] 指出我国儿童对于金钱的概念和财富的认识都比较模糊和不确定，对财商的了解更是稀少。
在儿童财商教育建议方面，王汝梅(2019) [17] 指出要借助信息化手段，以兴趣为导向，设置结合基于真实生活情境的跨学科主题展开教学，推动儿童核心素养的培养；任雨(2020) [18] 指出财商校本课程的设计与开发应充分利用内外部资源，要成立专业的教师队伍，教师作为课程的主体；李美松(2021) [19] 指出学校、家庭、社会三个场域在财商教育方面要各尽其职，学校充分发挥主体作用；高静和李金国(2022) [20] 指出财经与数学的联系紧密，教师可以有意识地将财商教育融入教学中，通过创设活动表演情境引导学生应用财商；周晶等(2022) [1] 从数字金融的背景出发，提出以典型的数字金融场景为指引，在父母儿童的亲子互动逐步树立正确的财富观念和良好的生活习惯，从而缓解家长教育难题；张小青(2022) [21] 认为学校要聚焦儿童财商素养的真实成长，以多元的获取路径和使用方式，构建财商启蒙课程，助推财商素养和价值观、品质的共同成长。
综合以上分析，可以看出学者们对于财商教育的研究是多方面的，但是大多居于理论层面，实证研究较少，对于加快我国儿童财商教育发展等问题仍需深入研究。因此，本文基于财商教育对儿童成长的重要性，在分析我国儿童财商教育现状问题的基础上，从家长、学校等角度解析儿童财商教育现状问题，进而有针对性地提出解决思路与方法。
2. 儿童财商教育现状调查分析
2.1. 问卷设计及调查过程
为了更好地研究儿童财商教育现状问题，调查组针对性地设计了问卷。问卷内容包括以下方面：一是被调查者的基本情况，如性别、年龄、收入等；二是被调查者的儿童财商教育认知程度，包括对孩子零花钱的管理方式、孩子是否应该接受财商教育、是否重视并对孩子进行理财教育等；三是孩子学校财商教育课程的基本情况，如孩子所在学校是否有财商教育相关课程内容。调查问卷基于北京、河南、河北、甘肃等地区的居民为调查对象，采用线上发放问卷形式，共发放300份，收回有效问卷297份。
2.2. 财商教育调查分析
1) 被调查者儿童财商教育知晓程度不高，不知如何开展财商教育
调查结果显示，对于“儿童财商教育知晓程度”问题，有51%的被调查者选择“了解不多”，只有3%的被调查者选择“很了解”(见图1)。针对“是否重视并对孩子进行一定的理财教育”问题，有45%的被调查者选择“很重视，但不知道如何去开展财商教育”(见图2)。由此可见，被调查者的儿童财商教育认知程度低，这也导致部分被调查者不太重视财商教育，但多数被调查者还是很重视财商教育，只是不知道该如何科学地对孩子进行财商教育，用什么方法才能培养孩子正确的财商意识和良好的理财习惯。
Figure 1. Respondents’ awareness of children’s financial literacy
图1. 被调查者对儿童财商教育的知晓程度
Figure 2. Whether some financial education is valued and targeted at children
图2. 是否重视并针对孩子进行一定的理财教育
2) 学校儿童财商教育课程未普及，仍需加快制定财商教育课程计划
针对“孩子所在学校是否有财商教育相关课程内容”问题，调查结果显示，有46%的被调查者选择“无财商教育课程内容”，38%的被调查者不太了解，仅有16%的被调查者选择“有财商教育课程内容”(见图3)。可以看出，学校儿童财商教育课程内容欠缺，需要加快开设儿童财商教育课程。
Figure 3. Availability of financial literacy content in the child’s school
图3. 孩子所在学校是否有财商教育相关课程内容
3) 被调查者的儿童财商教育知晓程度不存在明显的性别差异
卡方分析结果显示(见表1)，被调查者的儿童财商教育知晓程度不存在明显的性别差异(χ2(3) = 3.496, P = 0.321)。由表2得，被调查者中很了解儿童财商教育的女性占比为2%，男性占比为5%，其他了解程度的男女性别占比和均将近80%，被调查者儿童财商教育认知程度并无明显性别差异，大部分男性被调查者和女性被调查者都不怎么了解儿童财商教育，仅有少数的被调查者了解儿童财商教育。
Table 1. Cardinality test for gender and children’s knowledge of financial education
表1. 性别与儿童财商教育知晓程度卡方检验
a1个单元格(12.5%)的期望计数小于5。最小期望计数为2.85。
Table 2. Interaction analysis of gender and children’s knowledge of financial literacy
表2. 性别与儿童财商教育知晓程度的交互分析
4) 不同学历被调查者的儿童财商教育知晓程度有显著差异
卡方分析结果显示(见表3)，不同学历被调查者的儿童财商教育知晓程度有显著差异(χ2(6) = 21.156, P = 0.002)。由表4发现，很了解儿童财商教育的被调查者学历较高，其中高中及以下学历的被调查者占比为0，说明接受过高等教育的被调查者儿童财商教育意识较强，接触财商教育的可能性更大。
Table 3. Cardinality test for educational attainment and children’s knowledge of financial education
表3. 学历与儿童财商教育知晓程度卡方检验
a2个单元格 (16.7%)的期望计数小于5。最小期望计数为1.52。
Table 4. Interaction analysis of highest educational attainment and children’s knowledge of financial literacy
表4. 最高学历与儿童财商教育知晓程度的交互分析
5) 居住地区与儿童财商教育知晓程度的交叉分析
由表5得，被调查者了解儿童财商教育的占比较小，其中选择“很了解”的农村占比为1.8%，城镇占比3.1%，北上广深占比5.3%，选择“不了解”的被调查者大多住在农村，说明不同地区间的财商教育水平差距大，较发达地区被调查者的儿童财商教育知晓程度较高，经济发展较好，相较于欠发达地区，人们受也会更注重财商教育。
Table 5. Cross-sectional analysis of area of residence and children’s knowledge of financial literacy
表5. 居住地区与儿童财商教育知晓程度的交叉分析
2.3. 调查结论
综上分析可得，我国儿童财商教育缺乏系统化和统一规范，不同地区间的财商教育水平差距大，相较于发达地区，欠发达地区的财商教育水平较低；学校儿童财商教育边缘化，课程普及程度低，教育资源没有严格的保障措施；家庭普遍缺乏关注和科学的引导，大部分家长儿童财商教育认知程度低，缺乏对孩子的财商培养。
3. 儿童财商教育政策与建议
3.1. 家长加强财商知识学习，科学培养孩子财商意识
学习掌握专业的财商教育知识，并建立起系统的财商教育知识体系，是家长科学引导孩子形成财商意识、树立正确财富观念、养成良好理财习惯的关键因素。当家长了解了财商教育，明白了教育要点，然后结合孩子自身的性格特点等，才能快速找到合适有效的财商教育方式。
3.2. 财商教育纳入教学大纲，学校加快落实教学工作
学校作为教育的主阵地，要拓展教育资源渠道，为应教尽教创造更多的可能性。作为当今社会不可或缺的素质之一，学校应该将财商教育纳入教学大纲，明确指出该如何把财商教育落实到日常教学工作中。面对儿童财商教育资源的缺乏，学校要敢于打破现有的时空界限，减少对公共教育资源的过度依赖，要勇于自我革新，有开放合作意识，与家庭教育、社会教育形成资源共享、相互融通的合作机制。
3.3. 均衡财商教育资源，缩小地区认知水平差异
有关部门要加大对欠发达地区儿童财商教育的宣传力度，倡导民众主动积极地去了解儿童财商教育，提高当地民众对儿童财商教育的认知。同时，有关部门也要优化儿童财商教育资源配置，促进教育资源向欠发达地区薄弱学校倾斜，扩大儿童财商教育资源覆盖面，提升欠发达地区的儿童财商教育质量，逐步缩小区域、城乡、校际差距。
4. 研究结论
总之，我国儿童财商素养教育社会需求增加，但是“供不应求”，家长缺乏相关专业知识，学校缺乏相关课程内容，教育资源也不平衡，没有严格的保障措施，不同地区的儿童财商教育水平差距也大。为了改善我国儿童财商教育现状，多元化教育主体应共同发力，降低财商教育难度。家庭发挥基础作用，科学引导孩子树立财商意识；学校发挥主体作用，加深孩子对财商知识的理解和掌握；有关部门发挥保障作用，保障财商教育的资源、水平和实施。
基金项目
中华女子学院2022年度国家级大学生创新课题《儿童财商教育研究》(编号：202208)。