1. 引言
数字经济兴起于20世纪90年代，是依托于互联网技术的持续革新及其在全球的迅速扩散而形成的一种新型经济形态。因其快捷性、高渗透性、边际效益递增性和外部经济性等特点而受到各国的广泛推崇[1]，在中国，数字经济不仅促进经济的显著增长，还带来了技术革新的红利，更为应对社会转型期所面临的结构性挑战开辟了新路径，特别是在解决人口老龄化这一重大社会议题上，展现出来前所未有的潜力和价值。20世纪90年代以来，我国人口老龄化趋势日益显著并持续深化。根据第七次人口普查的结果显示，当前我国60周岁及以上年龄段人口总量已超过2.64亿，占总人口比例的18.70%，其中65周岁及以上年龄段人口规模约1.91亿，占比13.50%。与第六次全国人口普查数据相比，上述两个年龄群体占比增幅显著，分别提升了5.44个百分点和4.63个百分点[2]。当前及未来相当长一段时间内，人口老龄化已成为我国社会发展进程中的显著特征与基本国情，这一趋势既蕴含着新的发展契机，同时也伴随着不容忽视的挑战。人口老龄化催生“银发经济”，大力发展银发经济既是保障广大老年人生活福祉的需要，也是经济社会结构转型的需要[3]。并且随着我国数字技术的发展，为银发经济的发展提供了更多的支撑，所以在数字经济背景下研究银发经济的发展路径具有很大的意义。
2. 银发经济的概念和发展现状
2.1. 银发经济的概念
“银发经济”一词最早可追溯到20世纪70年代日本国家铁路创设的“银发座位”。2008年，欧洲议会正式采用“银发经济”一词。随着我国人口老龄化发展，银发经济不断被提及[4]。2020年11月，《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》中提到“积极开发老龄人力资源，发展银发经济”，这是我国政府首次在文件中提到“银发经济”，但并未给出明确的定义。2024年1月15日国务院办公厅发布《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》指出，银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄化阶段做准备等一系列经济活动的总和。银发经济又称老年经济、银色经济、乐龄经济等，是面向全体老年公民的生产、分配、流通和消费等一系列经济活动的总称。银发经济涵盖有形的产品和无形的服务，前者包括老年群体衣、食、住、行等相关用品和设施，后者包括医疗、教育、康养、文旅、就业、法律、金融等服务。
2.2. 银发经济的发展现状
2.2.1. 银发经济总量显著提升
根据第七次全国人口普查相关统计资料显示，当前我国60岁及以上人口已超过2.64亿，这一数据充分印证了我国老龄化社会的显著特征，同时也显示出银发经济领域蕴含着巨大的市场潜力。作为新兴的经济增长点，近年来，随着老年人口数量的增加，银发经济总量显著提升[5]。人口结构的老龄化深入推进正重塑我国消费市场格局。在养老服务、健康管理及文化娱乐等产业领域，老年群体呈现出日益多元的消费诉求。随着物质生活水平的整体提高，老年人的消费形态已突破传统生存型消费的局限，逐步形成涵盖精神文化领域的复合型需求结构，在传统的养老服务、医疗保健等基本需求之上，对教育培训、休闲旅游等发展型消费的满足在不断提升，这为银发经济的发展创造了广阔的市场拓展空间。同时，随着我国国家经济实力的稳步增强与社会保障体系的持续完善，为老年群体消费能力的提升提供了双重保障。养老金制度改革、医疗保障水平的提高和养老服务的升级，这些都在一定程度上改善了老年人的经济状况，使其消费能力显著增强，推动银发经济由满足基本生存需要向追求生活品质的更高层级迈进，促进银发经济总量的增加。
2.2.2. 银发产业多元化发展
银发产业是指以老年人及其相关人群为对象，通过营利性经济活动所形成的经济实体[5]。此类经济实体基于老年人群体的特殊需求和消费习惯，逐步演变为涵盖多产业维度的复合型经济体系。伴随老年群体生活品质诉求的持续升级，该产业已突破传统养老服务与医疗保障的范畴，向休闲娱乐、运动健身、智慧科技等新兴领域延伸拓展。特别是在人口老龄化加速演进与老年消费需求多元化发展的双重驱动下，银发经济市场呈现持续扩张的态势，其产业生态结构正经历着由单一向多元、由传统向现代的深刻转型。
2.2.3. 科技力量的注入与创新发展
随着信息技术的迅猛发展，互联网、大数据、人工智能等前沿科技正深度融入老年服务。如智能养老设备的研发与应用，实现了对老年人健康状况的实时监测和远程管理。老年电商平台根据老年人的消费习惯和需求，提供个性化的商品和服务，如，根据老年人的健康状况和饮食需求，平台可以推荐合适的保健品、食品等商品。这种个性化推荐不仅提高了老年人的购物满意度、还有助于其保持健康的生活方式[6]。同时现在的电商平台也为老年人提供了很好的娱乐环境，为老年人提供更方便的就业岗位，催生出一批“银发网红”群体，他们可以通过直播平台实现带货，促进自身收入水平的提高，同时也促进银发经济的数字化升级。
3. 数字经济背景下银发经济发展的意义
3.1. 有利于推动产业转型升级
在数字经济浪潮的推动下，银发经济的相关产业正经历着一场深刻的数字化转型变革，这一转型不仅显著提升了产业的生产效能，还极大地优化了服务品质。具体而言，养老服务机构通过引入先进的数字化管理平台，实现了运营流程的精细化管理，有效提升了服务响应速度与个性化服务水平，为老年人提供更加贴心的服务。如杭州市西湖区打造“浙里康养”医养融合西湖模式，通过标准服务、数字赋能、资源整合，构建医康养一体化供给通道。杭州西湖区建立云养护系统，制定居家康养服务信息化设施设备指导清单，根据老年人身体、居住等情况选择设备。平台采集老年人身体评估等情况，后台人工坐席24小时值守，并提供云问诊医疗。与卫健部门紧密对接，实现家庭病床、家庭养老床位部分数据共享共用。通过数据库，整合老年人健康管理、健康体检等信息，全面掌握家庭医生签约老年人就诊、检验、用药、体检等信息。根据老年人的身体状况动态调整服务计划。目前，老年人家庭医生签约服务率达到78.5% [7]。
3.2. 有利于减轻年轻一代的家庭养老压力
随着我国人口老龄化程度的不断加深，年轻人在抚养老人上面临很大的困难，陪伴和养家不能同时兼顾，所以现在越来越多的电商平台推出一系列的智能服务，帮助年轻人缓解养老压力。如京东健康积极与线下康养社区、养老院等机构合作，构建全方位覆盖的医疗健康和康养服务体系；平安健康推出“孝心宝”产品，为老年人提供一体化陪伴式医疗健康服务；智能电子医疗穿戴产品不断涌现，如华为WATCHD智能手表，科大讯飞智能助听器等，为银发群体健康生活提供保障；AI语音助手的使用，可以随时设置用药提醒，查看天气预报，减少子女日常提醒负担。这一系列的智能服务能够帮助年轻人对父母的身体健康进行实时监管，在一定程度上缓解了年轻一代的养老压力。
3.3. 有利于促进老年群体生活质量的提高
随着数字技术的发展，一系列旨在提升老年群体生活品质的智能化工具应运而生，为老年人的日常生活带来了显著改善。具体来说，智能机器人、智能家居系统等创新产品正深度改变着老年人的生活方式[1]。如智能温控系统通过环境参数的不同进行自适应调节，构建出符合老年人生理特征的宜居的环境；智能清洁设备凭借自动化的作业机制，有效破解了老年人因体力衰退导致的家务负担难题；高德打车“助老模式”支持语音输入目的地，这提高了老年人叫车的成功率，很大程度上方便老年群体出行。这一系列智能化工具的推出，给老年群体的日常居家生活和出行都带来了极大的便利，老年人的生活质量显著提高。
4. 数字经济背景下银发经济发展的机遇和挑战
4.1. 机遇
4.1.1. 银发群体的扩大和消费能力的提升
根据国家统计局的数据，2024年末全国60岁及以上老年人口为3.1亿人，占总人口的22%，其中65岁及以上老年人口为2.2亿人，占15.6% [8]，我国老龄化程度不断加深。截至2024年三月末，我国基本养老保险参保人数为10.7亿人，同比增加1434万人，全国社保卡持卡人数达13.8亿人，覆盖98%的人口[9]，这些数据说明我国老年群体的收入增加，在自己的老年生活中，有一笔稳定的经济收入，消费能力增加。
4.1.2. 银发群体触网率的增加
根据QuestMobile的最新数据，截至2024年9月，银发族的月活跃用户数量已突破3.29亿，同比增长1.5%，月人均使用时长129小时，提升5.3% [10]，这说明随着我国互联网普及率的提升，越来越多的银发群体接触互联网。同时，银发族在综合电商领域的时长比全网用户多1.7%，这说明银发族线上消费能力不断提升，将成为电商消费的新主力军。
4.1.3. 满足银发族个性化和多样化的需求
数字经济的核心在于数据的收集和分析。在银发经济中，通过收集老年人的消费数据、健康数据等，企业可以更准确地了解老年人的需求和偏好，从而实现产品和服务的精准推送[11]，满足银发群体个性化的需求。同时，根据QuestMobile《2024银发人群洞察报告》显示，相较于全网用户，银发人群在短视频、社交、资讯、电商等领域时长占比突出，其中短视频的时长比全网用户多5.2%，银发人群在数字阅读、移动购物、金融理财App行业的渗透率加深，分别提升4.6%、3.0%、2.3%，短视频、社交、资讯、电商等类型的App深受银发群体的喜爱，同时银发人群在手机游戏微信小程序行业活跃用户数已达1.13亿，用“游戏社交 + 娱乐消遣”的方式充实老年生活[10]。这说明银发族多样化需求得到了满足。
4.2. 挑战
4.2.1. 老年群体的数字素养低
根据中国移动研究院公民数字胜任力模型，我国银发群体数字胜任力得分为38.3，远远低于54.5全国整体水平，主要表现在数字技能中基础数字技能得分较低[12]。数据显示，不会使用电脑连接网络的老年群体达到58.8%，不会使用电脑键盘进行信息输入的达到56.9%，老年群体基础数字技能相对匮乏，数字素养低。同时，因为线上交易风险的存在，致使银发群体对金融支付类APP的学习意愿只有35%，不愿意融入当前使用线上支付的大环境中。
4.2.2. 产品的适老化程度低
社会未能充分意识到老龄人口的弱势地位，推出的一些数字化技术产品并未考虑到老龄人口的特殊需求[13]。在数字化生活全面渗透的背景下，银发群体不可避免地要面对移动支付、线上预约挂号、共享出行服务等由数字化应用所构建的新型生活场景，然而，不同平台在登录过程中可能存在频繁要求用户进行身份验证，这给老年人带来了记忆多重密码的负担。另外，一些设备在功能设计上，缺乏语音辅助和明确的图标指示等在一定程度上阻碍了老年群体事务的办理和进一步融入数字生活。
4.2.3. 老年人网络消费的安全性难保证
由于网络的虚拟性和行为的隐蔽性，老年群体虽受益于互联网技术赋能的便利性，却同时暴露于网络失实信息传播，诈骗性网络交易及误导性商业宣传等多重风险之下，这造成银发族对网络安全充满不信任感和不安全感，担心造成财产的数字化损失[13]。根据中国移动研究院的数据显示，在有上网经历的中老年人中，分别有接近80%的人有遇到“虚假广告”和“网络谣言”的经历，39.8%的人有遇到“网络诈骗”的经历[12]，所以他们不敢在网络上进行交易，避免因对信息的识别不到位而造成财产的损失，相比于在网络上进行消费，他们更喜欢在线下进行现金交易，从而增强自身的安全感。
5. 数字化背景下银发电商的发展路径
5.1. 进行数字技能培训与知识普及
开展针对老年人的数字技能培训，例如网络使用技巧、在线支付安全知识、防范电信诈骗等。不同经济发展水平的地区，老年人的数字素养可以存在一定的差异，应根据不同地区开展不同的培训。比如，在一、二线城市可以在社区活动中心、老年大学等开设常态化培训班，课程涵盖扫码支付，线上挂号，防诈骗等高频场景，同时增加短视频创作，线上社交，智能家居操作等内容，并同时同步强化隐私保护、反诈知识的普及；在三四线城市聚焦医保查询、公交扫码、养老金线上认证等刚需功能，课程主要采用当地方言，方便老年群体理解；在农村地区，可以由驻村干部和当地的大学生组成志愿者团队，定期进行教学，也可以在乡镇集市上设立固定教学点，利用村民赶集的时候演示扫码支付、视频通话、线上认证等功能。
5.2. 加大产品的适老化建设力度
首先，强化政府引导与激励作用。政府应积极作为，通过实施减免税收等优惠政策，大力鼓励企业投身适老化产品的研发创新。其次，企业要加大研发投入，推出“一键式操作、语音指令代替手动输入”等使用门槛低的APP，设立专门的客服热线，提供语音导航和人工服务，解决老年人使用过程中的问题，同时，建立用户反馈机制，收集老年人的使用体验和需求，不断优化产品和服务。最后，在服务提供方面，应注重线上便捷性与线下人文关怀的有机结合。线下层面，设立专门的人工服务窗口，为老年人提供面对面的咨询与帮助，有效解决因操作障碍导致需求无法满足的问题，提升老年人的服务体验。
5.3. 加强监管，建立健全制度体系
政府应针对市场上存在的欺老、骗老现象，加快完善“银发经济”法治建设，加强监管，充分保障银发群体的合法权益[14]。政府可以出台《数字适老化服务管理条例》，建立健全相关制度体系，强制要求APP、智能设备提供“老年模式”，违规企业可以进行罚款，并且政府要定期进行抽检并公布不合格产品名单，纳入市场准入制度中，对那些不重视适老化改造的企业提高市场准入标准，表扬做的好的企业，同时也可适当减免税收。另外也可充分利用大数据进行实时监测，建设“全国适老化服务监管平台”，接入企业服务数据，如老年人投诉率，功能使用频次等，通过AI模型预警风险，方便及时监管。
6. 结语
数字经济作为现代经济发展的新动力，在人口老龄化不断加深的情况下，为银发经济带来了很多的发展机遇，但目前还存在老年人的数字素养低、产品的适老化程度低、老年人消费的安全性难保证等问题，所以应该加强对老年人数字技能的培训和知识的普及，使老年群体更好地接纳数字技术，并加大产品的适老化建设力度以及加强监管，使银发群体更好地融入数字化生活。