1. 研究问题的提出
1.1. 研究背景
习近平总书记在党的二十大报告指出：“共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。” [1] 在中国特色社会主义现代化国家的新征途上，要顺应我国当前经济社会发展主要冲突的重大变革，更好适应我国人民可持续性发展的美好生活需求，就需要人们深刻地认识共同富裕历史交汇阶段。尽管当前的我国GDP已超过了一万美元，但与发达国家相比较，仍然有一定差距，需要在分配领域进行诸多改革，构建实现共同富裕的制度保障体系。实现共同富裕，需要政府、社会、家庭和个人齐心协力，不断积累家庭财富，同时要做到精心管理，保值增值，管控风险，合理消费，实现全生命周期的财富管理和规划。
家庭投资理财是促进国民经济快速、稳定发展的必不可少的重要途径。它不仅能提高家庭生活水平，还对家庭未来经济生活的保障方面产生深远的影响。通过家庭投资理财可以有效平衡现在与未来的家庭支出，使家庭不仅可以在特定阶段或由于没有钱而面临被迫放弃一定开支的局面，还能实现家庭经济的稳步增长。
目前，我国家庭投资理财还存在很多认知误区。国内家庭中普遍存在投资理财的意识还不够，投资产品的选择相对单一的现象。很多投资者存在暴富心理，表现在没有耐性、频繁操作，真正通过价值投入追求长久稳定回报的寥寥无几，希望迅速见效而常常与回报擦肩而过，这也就是我们常说的盲目跟风投资行为。有一些人“求赢”的思绪过重，不重视怎样做到控制风险。当看见其他人都因大病重疾一贫如洗而唏嘘感慨了一番时，却想不到为自己和亲人准备医疗保险，结果却常常是利息没有得到，反而丢了本金。
1.2. 研究理论
家庭的理财计划必须严格按照家庭生命周期理论，按照家庭所处的生命周期，动态地进行理财计划工作。家庭投资理财计划对于各个时期的家庭经济都十分关键，投资理财计划也并非静止的，更是动态的，因此需要未雨绸缪，并且应该根据家人的实际具体情况与需求，并根据家庭财务状况与收入水平，不断更新和调整家庭投资理财计划策略，才能最终达到家人的资产安全与财富自由。当然具体到每个家庭的财务规划，还要根据自己的实际情况进行调整。基于家庭投资理财的重要性以及目前我国家庭投资理财存在的问题，本文在实证调查分析的基础上，解析家庭投资理财的现状问题，并给出相关建议。
2. 文献综述
2.1. 国外文献
在家庭投资理财的现状问题中，Ye Haisheng (2021)指出当前的家庭投资理财渠道比较多元化，但在普及程度上还是不高，所负责的从业人员在自身的素质方面也有待提高，缺乏对用户的根本需求充分考虑 [2]。
在家庭投资理财的风险管理领域中，Audrey Guo (2015)认为金融资产之所以不被一般消费者关注或是了解，原因大多在于对其经营风险的管理并不健全，必须提高政府对资金的风险管理意识和控制，建立完善的损失赔偿机制，建立健全风险管理体系 [3]。
2.2. 国内文献
在影响家庭投资理财的原因方面，贾晔(2013)认为中国城市居民有着传统的理财习惯，重视消费计划而忽略了长期投资规划 [4]。何潇伊(2019)认为一个家庭现有资金财产的多少，直接决定了其投资理财投入量的大小 [5]。
关于家庭投资理财的重要性的研究，林翰良(2022)认为一个合理的理财投资规划在保障自己的财产合理运用时，也能够提高其额外的投资收益率 [6]。丁浩然(2021)认为，通过家庭投资理财可以让现有的家庭资产进行合理的规划，进而调动社会一切对有益的因素进行综合投入，使家庭资产获得了相应的增长 [7]。李文乐(2022)认为通过进行合理的家庭投资理财将能够使资金的功能得以最佳的发挥，为家人的财富创造最高的价值 [8]。
在家庭投资理财的现状问题上，王景文(2021)认为由于中国各地方的经济社会发展不均衡，导致了各地家庭生活城镇居民的经济收入水平贫富差距较大 [9]。范兰霞(2022)认为中国普通居民家庭对金融投资的风险认识不够，在投资理财上存在一定的盲目性和不规范性 [10]。
在家庭投资理财的对策上，徐苗(2021)认为财务管理计划应实施在家庭生命周期的各个环节 [11] 钟云燕(2022)则认为为了避免因通胀而造成的家庭实际资产的流失，最佳的方式便是充分运用各类投资手段，在充分考虑家庭自身情况的基础上，选用最合适的投资方法进行长期投资，特别要注意投资的变现能力和安全性 [12]。
总之，关于家庭理财策略的研究文献较多，但是从共同富裕的视角研究家庭理财及策略问题相对不足，本文在调查分析基础上，论述新时期家庭理财策略，从而促进共同富裕的目标。
3. 家庭投资理财现状调查分析
3.1. 调查问卷设计
针对家庭投资理财的现状，笔者制定了调查问卷。调查主要内容涉及到如下方面：一是调查对象的家庭基本状况，包括姓名、年龄、所处生命周期年龄阶段等；二是调查对象的家庭年收入、所进行投资理财的金额占整体家庭净收入的比重、购买理财产品的占比等；三是家庭理财观念、选择相关理财产品时会着重关注的具体信息、认为影响理财决策的主要因素等。调查问卷以山东、安徽、甘肃三个地区不同年龄段、不同社会阶层、不同城乡的家庭各年龄段人员为主要对象，采用随机调查的方式，得到了150份有效调查问卷。
3.2. 调查现状分析
3.2.1. 被调查者缺乏科学投资理念
如图1，研究结果表明，关于“赞同的家庭理财观点”这一问题，虽然有65.33%的人赞同“要将鸡蛋放在多个篮子里”的观点，48%的人赞同“你不理财，财不理你”的观点，但仍有65.33%的人赞同“节俭生财，勤劳致富”的观点，除此之外，还有少部分人认为“等有钱了再花钱”、“投资理财都是骗人的，没必要理财”、“生存压力大、工作忙、没空花钱”，可见被调查者基于中国家庭传统的花钱习惯，重视家庭生活计划而忽略了个人投资计划，对投资理财缺乏理性认知。
Figure 1. Agreed family financial management concept survey results
图1. 赞同的家庭理财观念调查结果
3.2.2. 家庭收入少，用于投资理财的资金占总资金的比例低
Figure 2. Annual household income survey results
图2. 家庭年收入调查结果
调查结果显示，目前我国有44.67%的家庭年收入都在10万以下，36.67%家庭的年收入在10万~20万，仅有极少数家庭的年收入在20万以上(见图2)；结合图3来看，有54.67%的家庭用于投资理财的资金仅占总资金的5%以下，25.33%的家庭用于投资理财的资金占总资金的5%~10%，9.33%的家庭用于投资理财的资金占总资金的11%~20%，仅有极少数的家庭用于投资理财的资金占总资金的20%以上。由此可见，一般居民家庭若参与投资理财，应该具有相当的资金富余。在满足生活开销的条件下，把余下的部分投入到理财领域，收入越高，家庭用于投资理财的资金占总资金的比例就越高，收入越低，家庭用于投资理财的资金占总资金的比例就越低。由于中国各地方的经济与社会发展并不均衡，导致中国各地家庭住户的经济收入和贫富差距都较大，城市住户间的经济收入差距也越来越明显。对于广大农村城市居民来说，除去一般的生活消费之外，其所持有的金融消费品相对较少，大多为长期投资与储蓄。由于城市居民之间的经济社会发展水平不均衡，导致各家庭之间的经济收入差异很大。
Figure 3. Survey results of the proportion of household funds used for investment and financing
图3. 家庭用于投资理财的资金占比调查结果
3.2.3. 家庭投资理财模式单一化
Figure 4. Proportion of family funds for purchasing financial products
图4. 家庭购买理财产品资金占比
如图4，调查结果显示，被调查者家庭购买的理财产品在家庭总资产中所占比例最高的是银行储蓄，占比52.67%；其次是保险、基金、房地产，分别占比16.67%、11.33%、8.67%，其余都占比非常小。可见，有的居民家庭投资意识相对薄弱，又或是受投资理念的影响，在投资理财方法问题上也相对简单而固化，他们对于投资理财产品的风险不够了解，比较信任银行储蓄，认为银行储蓄的风险较小。其次，被调查者家庭不能做到分散风险，没有认识到分散风险的重要性。
4. 家庭投资理财政策建议
4.1. 培养科学理财观念，以提高家庭资金管理水平
家庭生活的理性消费行为并不同于传统上的依靠减少支出，或大幅度下降日常生活质量来提高家庭储蓄，只是依靠科学合理的投资理财计划，做到资产的保值增值。与此同时，还必须根据各个家庭不同的生产经营情况以及家庭成员的个性偏好和家庭的产品生命周期理论等制定好家庭投资理财规划和目标。所以，家庭投资要形成正确科学的投资理财观，进一步提高家庭投资管理水平，以实现家庭投资的健康平稳发展，以促进中国市场经济的繁荣发展。首先，要做到依靠现代化网络工具，利用业余时间，进一步掌握家庭理财基本知识，对不同理财工具的特点和风险进行全面了解；其次，在家庭投入之前，首先要对投资商品进行全面认识，不但要掌握投资商品的发展趋势，更要了解投资商品中可能出现的风险隐患，以最大限度减少风险发生；再次，防止投资跟风，选择组合型家庭投资模式，选择一些最主要的长期投资产品，以保证商品间的互补性。最后，密切注意金融市场变化，了解时事新闻，挑选一些富有价值性、发展性强的长期投资商品，进行长期投入，以防止人们在没有专门理财常识情况下进行像股票这样的长短线投机活动。
4.2. 完善社会保障体系，扩大收入来源
社会保险制度影响了家庭投资规模与信心，而健全完备的社会保险制度则有助于进一步增加家人的投资规模，因此，在家庭投资理财发展过程中，就一定要营造健康完备的社会保险机制。首先，一方面要逐渐健全养老、医疗和失业救助等基本社会保障机制的建设，同时，在全民医保的基础上，逐渐进行医疗保障资源的优化配置，进一步提升居家基础医疗卫生业务的经营管理水平，进一步提高居家慢性病报销比例，促进了家中人口基本就医保证性财力的全面释放，从而良好地发展了家庭投资理财；同时，健全下岗、养老保险制度，建立更加健全的家庭赡养体制，更好地缓解了父母的赡养问题，从而切实消除了“上有老、下有小”的家庭消费压力，使市民有了更多资本进行家庭投资理财，从而提高了投资收益；其次，进一步拓宽投入增收途径，稳定增加来源。在网络经济时期，广大居家市民必须要准在当前工作的基础上，进一步开辟新的投入增收途径，比如，通过运用抖音、微信公共账号、嘀嘀专车等渠道进行家庭收入的稳定增长，从而更多地为家人投入理财产品提供了保证。
4.3. 促进人们的理财方式多元化
虽然当前家庭投资者普遍存在着自身理财知识局限，采取了单一化的投资理财方法，而不能够科学运用家中闲置资产的问题，但是随着社会主义市场经济的发展和完善，金融商品和金融市场投资方法都变得越来越丰富多彩，在未来，家庭投资理财者也必然会越来越重视分散投资的意义。而分散投资就是为了科学回避风险的需要。即可以通过选择不同的家庭投资理财商品，有效分摊了风险，而不会因为某个特殊市场的价格震荡而血本无归。这也便是人们常说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。此外，当前越来越多的家庭在挑选理财产品时，也越来越倾向于挑选部分期限较长、收益率较高、风险更小的商品，如由国家税收作支持保证的国债，以及商业银行所推出的中长期储蓄商品，从而促进理财平均收益率的提高。要指导家人自觉的将理财业务投入方向向多样化模式发展，并努力去挑选更多种类的资金理财产品，来增加家中投资收益。在进行风险管理的基础上，对居民家庭投资理财业务可以进行选择性或采取分散性方法，多挑选一些资金理财产品，这不但可以增加家中长期投资的收益率，从而达到了家中资产的长期保值与增值目标，还减少了长期投资的经营风险。这也正是人类常说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”理论，从而疏散了家中资金理财业务的经营风险。另外，指导居民家庭在进行资金理财服务时，在进行多样化选择方法的基础上，还可关注一些长期性的资金理财产品。这一类的长期性理财产品相对较而言资信度高、资金经营风险较小，相对稳妥，家庭投资理财的回报率也相对高，因此能够实现家中资金的长期保值收益。与此同时，家庭投资理财也需要增强投资风险意识，要深入研究剖析所选理财产品企业的信用度和规范性，并尽可能挑选资信度较高的理财产品企业。
5. 研究结论
近几年来，我国经济高速发展，居民收入水平不断提高，家庭资产总量不断增加。如何更好地进行家庭财富管理规划，对家庭的建设和社会和谐发展具有重要实践意义。但是家庭财富管理还存在诸多误区，必须强化引导，科学认知。本文基于家庭理财的生命周期理论，调查问卷实证研究，并针对问题提出了建议，从而为家庭投资理财，树立科学理念，实现家庭财富有益管理，共同富裕的发展目标打下良好的基础。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合的理财方式，另一方面也需要完善社会保障体系，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国共同富裕的稳步推进。
基金项目
中华女子学院2022年度大学生本科科研项目(编号：202205)。