摘要: 在当今全球数字化转型中，我国政府坚定地倡导加速金融科技领域的进步，旨在增强金融服务的效能与革新力。据中国人民银行发布的《2022年金融科技发展报告》，过去五年里，传统金融领域的市场份额锐减近20%，这一现象凸显了对新兴技术的强烈需求。与此同时，阿里巴巴研究院的研究发现，超过70%的消费者对传统金融业务模式的满意度不高，这一数据进一步印证了消费者对优质金融服务体验的强烈追求。鉴于此，传统金融业务模式迫切需要借助金融科技的力量完成变革，以增强创新动力、优化客户体验及加强数据处理能力。本文将围绕创新能力、优化客户体验、强化数据处理能力等方面，深入分析金融科技如何引领传统金融业态的转型，旨在打造行业长期发展的新模式。
Abstract: In today’s global digital transformation, the Chinese government firmly advocates accelerating progress in the field of financial technology, aiming to enhance the efficiency and innovation of financial services. According to the “2022 Pension Technology Development Report” issued by the People’s Bank of China, in the past five years, the market share of the traditional financial sector has plummeted by nearly 20%, which highlights the strong demand for emerging technologies. At the same time, a study by Alibaba Research Institute found that over 70% of consumers have low satisfaction with traditional financial business models, which further confirms consumers’ strong pursuit of high-quality financial service experiences. In view of this, the traditional financial business model urgently needs to leverage the power of financial technology to complete the transformation, enhance innovation momentum, optimize customer experience, and strengthen data processing capabilities. This article will delve into how financial technology leads the transformation of traditional financial formats, focusing on innovation capabilities, optimizing customer experience, and strengthening data processing capabilities, with the aim of creating a new model for the long-term development of the industry.
1. 引言
我国金融领域在经历了数十年迅猛增长之后，目前已步入一个转型升级的崭新阶段。伴随着信息化步伐的加快，金融科技的使用领域日益拓宽，大众对于金融服务的需求也在持续升级，这迫使传统金融业务模式必须进行快速转型。依据最新发布的《中国金融科技发展报告(2022)》，大约有70%的用户表达了对更加定制化金融服务的渴望，这一用户需求催生了金融机构在业务模式上加速创新和转型的必要性。
在2022年度，我国银行业和保险业监管机构颁布了一系列新规，力图通过科技创新来增强金融机构的服务效能和风险控制水平，从而助力传统金融业向现代化迈进。沈奇(2023)的研究中提到，近五年来，传统金融业务的市场份额减少了大约20%，这一现象揭示了传统金融机构在创新能力和客户服务体验上的短板[1]。同时，田磊(2023)的观点中提出，金融科技在提高金融服务效率及客户满意度方面具有巨大潜力，传统金融机构必须把握这一转型契机，加快改革步伐[2]。
当前聚焦的核心议题便是探究金融科技如何推进传统金融业务的转型之路。本文以金融科技的现实运用为切入点，分析其对传统金融运作模式的转型作用，着重论述其在增强创新能力、优化客户体验以及强化数据处理能力方面的具体策略，旨在为行业的持续进步贡献理论依据及操作建议。
2. 传统金融业务模式的发展现状
2.1. 传统金融业务模式的结构现状
在传统金融业务模式中，以银行为首，证券、保险等金融机构作为主体，依靠着线下门店和人工服务来迎合客户的各项需求。这一模式的特点体现在对实体门店的依赖、人工的直接操作以及多年来建立起来的客户信任，提供储蓄、信贷、支付清算、财富管理和保险等多种金融服务。尽管这种模式较为稳妥，但其运营成本较高且反应速度相对迟缓。
由表1的数据可以看到，传统的金融业务大致可被划分为银行、证券和保险这三大类。银行服务比重占据高达60%，这凸显了其在储蓄、信贷以及支付清算等基础金融服务中的核心作用。证券服务则占据了20%，虽然比重不高，但其在股票和债券交易等领域的作用是必不可少的。保险服务也占有20%的比重，其主要是通过代理人的销售渠道进行，这显示了依靠人际网络和代理人销售的稳健性，同时也暴露出对人工的较强依赖性[3]。
Table 1. Main structure and proportion of traditional financial business models
表1. 传统金融业务模式的主要结构和占比
业务类别 |
主要业务内容 |
操作方式 |
占比 |
银行业务 |
存款、贷款、结算、支付服务 |
依赖实体网点 |
60% |
证券业务 |
股票、债券等金融产品交易 |
营业厅和人工操作 |
20% |
保险业务 |
保险产品销售、风险管理 |
代理人渠道 |
20% |
2.2. 传统金融业务模式的市场竞争现状
传统金融业务模式围绕着银行、证券和保险展开，其运营高度依赖于实体分支机构和工作人员。但伴随着金融市场的开放以及金融科技的进步，行业发生了变化。依据中国人民银行发布的统计资料，网络金融市场份额已从2017年的35%升至2021年的40%。尽管银行仍处于行业的主导地位，但技术落后和资本不足的中小型银行正面临着严峻的挑战。
根据表2的数据可以观察到自2017年至2021年期间，银行业务的市场份额由原先的70%下滑至60%。与此同时，证券和保险业务的市场份额分别攀升至26%和14%。这一变化揭示了金融科技的崛起促进了证券与保险行业的地位提升，并且对银行业形成了更为激烈的竞争环境[4]。
Table 2. Changes in market share of traditional financial business models (2017~2021)
表2. 传统金融业务模式的市场占有率变化(2017~2021)
业务类别 |
2017年占比 |
2018年占比 |
2019年占比 |
2020年占比 |
2021年占比 |
银行业务 |
70% |
68% |
65% |
62% |
60% |
证券业务 |
20% |
22% |
23% |
25% |
26% |
保险业务 |
10% |
10% |
12% |
13% |
14% |
2.3. 传统金融业务模式的客户需求现状
在经济不断进步和金融科技广泛应用的背景下，客户对于金融服务的需求变得更加丰富和追求便捷性。以往依靠线下门店进行服务的金融机构，正面临着客户向线上投资理财和移动支付方式转变的趋势。在银行业务，客户更倾向于使用手机银行进行操作。而在证券交易方面，投资者也更偏向于利用网络平台进行买卖。
由表3所示数据发现客户对线上金融服务的依赖度自2017年的30%激增至2021年的70%，对线下服务的依赖度则从70%减至30%。这一趋势揭示了传统金融机构必须加速推进数字化转型，以满足客户对于便捷服务的迫切追求[5]。
Table 3. Changes in customer demand for traditional financial business models (2017~2021)
表3. 传统金融业务模式的客户需求变化(2017~2021)
年份 |
主要需求内容 |
线上服务需求占比 |
线下服务需求占比 |
2017年 |
存款、贷款、支付结算 |
30% |
70% |
2018年 |
理财、投资、支付结算 |
40% |
60% |
2019年 |
个性化理财、投资建议、风险管理 |
50% |
50% |
续表
2020年 |
全方位数字金融服务、在线保险购买 |
60% |
40% |
2021年 |
数字理财、即时投资、综合保险服务 |
70% |
30% |
3. 传统金融业务模式存在的问题
《“十四五”规划》着重强调要迅速促进金融科技创新与传统金融业的紧密结合，以增强服务效能与品质。传统金融业在创新方面存在明显短板，无法跟上国家金融科技发展步伐。以下内容将围绕创新能力不足、产品缺乏差异化以及市场竞争力的降低等方面进行深入探讨。
3.1. 传统金融业务模式创新能力不足
3.1.1. 技术创新滞后，难以匹配国家战略
我国政府对金融科技的创新给予了极大的关注，在《十四五规划纲要》中明确提出需加速金融科技创新与传统金融行业的整合，以优化服务效能。尽管如此，传统的金融机构在技术革新方面却显得步履维艰。依据中国人民银行发布的最新数据，截至2021年底，大约70%的中小银行还未实现其核心系统的数字化转型，而国有大型银行在人工智能、大数据及区块链等前沿技术的应用上依旧停留在起步阶段。与此同时，以蚂蚁金服和腾讯的微信支付为代表的金融科技企业，在移动支付领域占据了超过90%的市场份额，而传统银行的市场份额不到10%，这一对比凸显了传统金融机构加快技术创新步伐的必要性[6]。
3.1.2. 产品创新不足，无法满足多样化需求
传统金融机构的业务模式一直以标准化产品为核心，如储蓄、信贷和保险产品，这些虽然能够覆盖基础的金融服务要求，却未能提供定制化服务，难以迎合客户多元化和个性化的需求。以信贷服务为例，传统银行的审核过程不仅复杂，而且耗时长。相对而言，金融科技公司借助大数据和智能算法，实现了快速在线审批的信贷服务，这一服务模式吸引了众多年轻群体和中小型企业主的青睐。根据中国人民银行统计显示，2021年金融科技公司小额贷款产品的市场份额增长25%，而传统银行仅增长5% [7]。
3.1.3. 市场竞争力下降，急需创新驱动
如表2所示。传统的金融业务模式在市场上的份额不断下降。自2017年以来，银行业务的市场份额已由70%降至60%。这反映出在金融科技公司的强烈竞争中，传统金融机构承受着巨大的压力。虽然证券和保险业务的市场份额分别增长到了26%和14%，但传统金融依旧遭遇着前所未有的挑战。金融科技公司依靠其敏捷的技术和强大的创新能力，在移动支付和智能理财市场迅速扩张。为了提升自身的市场竞争能力，传统金融机构亟须加速技术革新和业务模式的变革。
3.2. 传统金融业务模式客户体验差
随着金融科技的高速进步，传统金融服务的客户体验缺陷愈发明显，主要反映在以下三个主要层面。一是业务处理速度迟缓，由于过度依赖线下门店和人工操作，使得客户在办理业务时不得不耗费过多的时间等候。二是产品缺乏个性化定制，未能针对不同客户的特定需求提供相应的服务，导致无法迎合多元的理财与信贷需求。三是数字化的服务体验有待提升，虽然金融业正在推动数字化改革，但目前的线上服务平台功能有限，操作流程繁琐，未能实现方便快捷的自助服务。
3.3. 传统金融业务模式数据处理能力不足
在数据处理方面，传统金融机构明显滞后，无法满足当前金融市场对大规模数据快速处理的要求。如表4所示，在2017年至2021年期间，传统金融机构的数据处理速度仅仅是从5%增加到12%，增长步伐极为缓慢。这样的增长速度导致其在处理大数据分析和即时满足客户需求上显得力不从心。2021年数据整合效率只有70%，效率低下的数据处理能力严重限制了其在客户服务、市场分析和风险控制等关键领域的效能。
Table 4. Improvement of data processing capability of traditional financial institutions (2017~2021)
表4. 传统金融机构数据处理能力提升情况(2017~2021)
数据处理能力指标 |
2017年 |
2018年 |
2019年 |
2020年 |
2021年 |
数据处理效率提升(%) |
5% |
7% |
8% |
10% |
12% |
数据整合成功率(%) |
60% |
62% |
65% |
68% |
70% |
4. 金融科技推动的业务模式转型路径
4.1. 提升创新能力
随着金融科技的迅猛发展以及国家方针的指引，这为传统金融业务模式的创新带来了关键性的发展契机。依据“十四五”时期的规划以及《2022年金融科技发展规划》，我国的金融行业必须加速科技创新的步伐，促进金融与科技的深度结合。2021年，全国银行业在金融科技领域投入500亿元，同比增长30%。传统金融机构需要强化对人工智能、大数据以及区块链等前沿技术的运用，推进业务模式的智能化升级，从而优化服务质量和客户的感受。在技术运用与产品研发层面，金融科技公司展现出其独有的竞争力。因此，传统金融需与这些金融科技企业展开更紧密的协作，联手打造支付系统、智能理财顾问系统以及风险控制模型等前沿金融产品。根据中国人民银行在2022年发布的统计数据，超过70%的大型银行已经与金融科技企业展开了深层次的业务合作，这一趋势无疑将推动整个金融领域的变革进程。金融机构能够依托大数据分析和智能风险控制技术，对产品架构进行优化，从而提供更加定制化的金融服务。在2021年，依托于大数据技术的智能信贷产品在总贷款中的比重达到了35%，相较于2019年增长了15%。金融机构需进一步提高定制化产品的比重，以此来增强其在市场上的竞争能力[8]。
4.2. 优化客户体验
当前，传统金融业务模式在客户体验方面面临效率低和个性化不足的问题，影响客户满意度。引入金融科技手段可以显著提升客户体验和增强竞争力。提升服务效率是关键。传统金融机构依赖实体网点，导致流程繁琐、审批缓慢。引入大数据和人工智能后，贷款审批时间可从3~5天缩短至30分钟，大幅提升效率。因此，金融机构应在贷款审批和风控环节加快智能化应用。提供个性化服务也至关重要。
在客户互动体验上，传统金融业务模式正遭遇效率低下和定制化缺失的双重挑战，这直接影响了客户的满意度。通过融合金融科技，可以大幅度优化客户的体验感并提高机构的竞争力。提高服务效率成为核心所在。由于依赖线下实体分支，传统金融机构的流程复杂、审核速度缓慢。而采用大数据和人工智能技术，原本需要3至5天的贷款审批流程能够缩短至30分钟，效率得到极大提升。因此，金融机构亟须在信贷审批和风险控制环节加速智能化步伐。打造个性化的服务也十分关键。运用大数据解析，金融企业能够为各类客户量身定制服务方案。根据我国央行发布的统计，定制化服务显著提升了客户满意度达20%，客户忠诚度更是增长了15%。金融企业亟须增强对客户数据的挖掘与分析，以推动产品个性化设计的进步。同时，对数字化平台的优化同样至关重要，市场调查资料表明，经过优化的移动端应用界面能够使客户活跃度增加25%。通过提高运营效率、提供个性化服务以及改善数字化体验，传统金融企业能够显著改善客户体验，并增强其在市场竞争中的优势[9]。
4.3. 强化数据处理能力
金融科技的迅猛发展促使传统金融机构必须加强数据管理能力，以此作为业务模式创新的关键所在。高效的数据处理不仅能够提高业务运作的效率，还能助力于精确的市场营销和智能化的风险控制。尽管如此，传统金融机构在数据系统布局上存在分散化以及数据孤岛现象的挑战。2022年金融科技发展报告显示55%的金融机构在数据融合方面存在短板，这直接制约了分析工作的效率。采用云技术及大数据手段，金融机构能够打造一个集成的数据枢纽，促进各业务部门间的数据流通，大幅增强数据处理速度。此外，增加对智能算法与机器学习的研发投入，数据分析效能有望提升30%以上，从而大幅加快业务响应的时效性。然而，在数据处理技术不断进步的同时，数据保护方面的风险也在逐渐增大。依据我国网信部门发布的数据显示，2021年有超过25%的金融机构遭遇了数据外泄事件。鉴于此，金融机构必须加大对数据的加密措施和对访问权限的管控，严格遵循《个人信息保护法》的规定，以保障数据的安全。只有通过加强数据资源的整合、提高数据分析的效率以及确保数据的安全，才能为传统金融机构的业务转型升级打下牢固的基础[10]。
5. 结语
本文探讨了金融科技在促进传统金融业务模式转型中的核心地位，着重指出传统金融需重视提升创新能力、优化客户服务体验以及强化数据处理能力。依据《“十四五”规划》及《2022年金融科技发展规划》，国家明确提出要加速金融科技的创新步伐，实现科技与金融的深度结合。在2021年，银行业的金融科技资金投入达到了500亿人民币，年增长率达到了30%。
该政策推动了智能风险控制、网络支付等技术的革新，极大增强了金融服务的运作效能。借助数字化转型，金融机构优化了操作流程，增强了定制化服务，特别是在移动支付和互联网理财方面，极大地增强了客户的满意度。此外，必须建立一个统一的数据处理中心，运用先进的智能分析手段，提高数据处理的效率与决策的精准度，同时保障数据安全及用户隐私不受侵犯。