1. 引言
2003年淘宝问世，为了满足线上购物的便捷性淘宝开创了自有的支付平台“支付宝”。同时为了解决网购端，由交易双方信息不对称造成的诚信问题，在支付宝平台上推出了相关交易担保产品，这也象征着国内电商发展跨入新时代。2007年随着互联网与金融服务业深度融合，众多互联网企业纷纷涉足金融行业，最为主要的业务就是P2P网贷服务。互联网金融是一份舶来品，从无人问津慢慢发展到被大众所接受，相应的法律体系也不断完善，随后开启了真正的万物互联时代。但繁荣之下也是暗潮涌动，2015年P2P的快速扩张不断暴露出监管领域的漏洞，行业内出现了大量不良信用现象，如e租宝非法吸纳社会资金、P2P公司携款外逃以及裸贷等恶性事件频发对社会造成了相当大的影响[1]。
随着近年来互联网行业凭空出世，飞速崛起，伴随互联网金融出现了许多新的产品和理念，都在直接或间接地影响着传统金融体系的生态稳定与平衡。本文的研究目的是分析探索互联网的大时代之下互联网 + 金融体系对传统金融体系生态链的影响。
互联网金融的发展是时代之大潮，互联网金融给传统金融行业带来了机遇和挑战，本文从理论层面入手分析互联网与金融的结合利弊。分别从银行、保险、证券三个行业入手，探索互联网对各个行业的利弊权衡，并分析各行业在当前互联网大势下的发展前景，制定相应的发展方案。本文研究旨在分析平衡传统金融生态与互联网生态环境下的金融产业之间的联系，为促进中国当前宏观经济形势下金融体系的良性长治久安提供相应理论素材，总结出互联网金融的创新发展为金融整个大行业带来了新业务的拓展，促进了金融业总体向稳向好的发展趋势，权衡利弊后得出互联网 + 金融的模式虽然不完全成熟但其带来的新生血液为金融业的发展注入强大生命力，在把握新发展的同时做好监管层面的工作为新时代金融行业的健康发展保驾护航。
2. 文献综述
国内研究较多的是互联网金融的概念界定以及对于新生的互联网金融如何监管等领域，有学者明确提出了互联网金融的概念，认为互联网金融作为有别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新型金融方式[2]。张晓朴在分析互联网金融本质属性和发展规律基础上，梳理和借鉴国际监管经验，提出了互联网金融监管的十二个原则[3]。祁明和肖林着重关注虚拟货币的风险治理，通过对比分析包含发行中心和去中心化的虚拟货币交易体系及其运行机制，提出了“大数据监管”和“云管理”的风险监管思路[4]。蒋先玲将研究聚焦第三方支付的固有风险和市场发展的态势风险[5]。杨东则探讨了互联网金融的法律规制问题[6]。此外对于金融风险评价模型与方法的研究，现有文献主要集中于担保风险与银行风险领域。其中在担保风险评价方面，陈隆等采用有向图遍历算法、复杂网络技术等方法，建立了担保圈的风险监测模型[7]。
当前国外学者的研究多聚焦于电子商务和互联网金融的融合，Kwan等基于网络电子商务的视角探寻互联网金融的发展动力，认为电子商务可持续发展的关键在于提供足以吸引消费者的宣传内容和中介服务，并可通过引入第三方支付予以实现[8]。通过构建了包含消费者感知效用的技术接受模型，并运用偏最小二乘法测度了用户对电子银行业务的风险感知、偏好与可控性，发现了感知效用直接决定用户办理电子银行业务意愿的经验证据。Lee进一步拓展了相关研究，开创性地提出“感知利益”的概念[9]。其研究结果表明，电子银行客户感知到的安全或隐私风险和财务风险越高，其办理电子银行业务的意愿越薄弱。由上述总结可得，国内与国外文献关于互联网金融风险和在互联网金融监管层面的研究已取得一定程度上的成果；但针对不同的行业所面临的情况也有所不同，互联网带来的变化是前所未有的既是机遇也是挑战自我，目前对于互联网金融的影响大都表述的是对于商业银行的影响，但少有学者研究互联网金融对保险业以及证券行业的影响。但从长远角度来看，互联网在金融行业的影响更深远地在于对证券行业和保险业的影响。因此加强对于保险业和证券业如何应对互联网大潮的研究是十分有必要的，也是具有战略性长远意义的。
3. 互联网金融的内涵、特点及其推动要素
3.1. 互联网金融的内涵
互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[10]。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，是自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域[11]。构成金融组织结构的整体。为适应社会商品经济发展的需要，产生了各种各样的细化的分支产业机构；以及同一金融机构的内部分化出来的各个部门负责不同的业务种类更加全面更加完善。它们构成了完整的金融组织机构体系。由于各国商品经济发展的水平不同参差不齐，其金融体系构成也千姿百态。中国已建立了以中国人民银行(中央银行)为领导，各类专业银行为主体、保险和信托投资公司以及多种金融机构共存和分工协作的社会主义金融体系。
3.2. 推动互联网金融发展的因素
首先，政策约束是从本质上影响互联网金融的发展的重要因素，政策导向从某种程度上决定了一个产业的生死存亡，政策也代表了国家层面的发展方向，换句话说政策倾向的产业是国家大力发展的产业证明对于国家来说有刚性的需要；相反国家并不倡导的行业，也不会有相关政策扶持，相反还会出台一系列的约束文件，例如近些年国家提出产业转型升级，高污染企业纷纷转型，无法转型的企业就会被淘汰掉了，这就是政策导向带来的转变。从政策方面来说国家给予互联网行业大幅度的扶持，将相当一部分资源投入到了互联网行业，这就为该行业更好更快发展提供了强有力的基础支持。
其次，创新也是左右行业发展进步的主要因素，在新时代下创新是主旋律，从本质上说还是要响应国家的号召，全民创新，创新是一个行业持续长久稳定发展的核心动力，一个企业只要在创新上领先其他企业一步就掌握了在这个行业里的主动权，所以持续不断地创新发展是一个时代基调，当然也是互联网这个新兴产业发展的命脉。
最后，征信在这个时代背景下也被放大为一个重要的因素，信用体系的完善是互联网金融行业长治久安的根本保证，这个产业从本质上来说就是建立在各方信用的基础之上，进一步运作金融资本。征信影响了互联网金融产业是否会出现重大风险的决定性因素。
3.3. 互联网金融的模式与特点
3.3.1. 互联网金融模式
众筹(是指以团购的方式向公众募集一定的项目资金)；P2P网贷(即点对点网贷，通过互联网平台匹配相关的借贷对象)；第三方支付(例如支付宝微信支付，进行交易时通过第三方平台进行转账)；大数据金融(是指将金融客户信息以大数据的方式进行上传汇集，再通过互联网操作进行匹配)；信息化金融机构(是指以信息技术为基础进行线上金融机构业务的操作)；金融门户(是指在线上进行金融产品销售的第三方服务平台)。
3.3.2. 互联网金融的特点
第一，互联网金融的服务体系基于网络大数据的运用，互联网金融将客户的数据，资本运作的过程，完全转换为线上运行，所以大数据是支撑线上业务的基础，脱离开云端大数据线上的操作也就无从实现了。
第二，服务倾向于长尾化。与传统金融行业不同，互联网金融的重心不在少数的高财富人群上，而是更倾向于普通的百姓，旨在将大众的闲散资金聚集起来然后作为一个整体进行金融交易。换句话说互联网金融的门槛更低，更加普世，更加大众化。
第三，互联网金融的服务效率更高，更便捷。线上操作减少了人们去往金融机构营业厅的次数，在经济学上有对通胀时期“鞋底成本”有过定义，在这里来看，线上交易从某种程度上也是避免了另一种的“鞋底成本”，并且线上业务的办理无需取号排队，也节约了等待的时间。
第四，互联网金融成本更低。相对于传统金融行业来说，互联网金融无需设置大量线下实体营业厅，只需要做好网上的相关系统软件的维护，节约了人力资源和社会资源。
4. 互联网金融所面临的风险
第一，在经济下行期的风险。实体经济的下行期同时也是金融风险的上升期。在实体经济不景气的时候，中小企业的资金会出现资金供给不足的情况。资金链的紧张会迫使企业管理者将资金来源投向民间融资，但是在经济下行期投资者不敢轻易地把资金投向企业。民间资金借贷有着高额的利息支出。与此同时，银行也不愿意将贷款再发放给企业。企业的资金链断裂，企业进入运行的困难期，资金流波动较大，信用风险上升。
第二，在经济转型期的风险。在当今时代，企业结构改革转型升级是一个大方向。一些企业顺着改革的东风转型成功，顺利经营。而一些企业在转型过程中，因为吃不消，但又想继续经营下去。导致自身资产和标的过大而引起的高额风险。随着转型的过程，风险不断积累。此时转型并未成功，同时，转型难度较大，无法平稳退出，会引发相当一部分金融问题和社会问题。
第三，风险处置期的次生风险。国家针对互联网金融行业存在的高风险进行整改和规范。与此同时，由于之前的不规范操作，形成了一条产业链，在整顿过程中，整条产业链都会受到影响，由此会引发社会上各个环节各个领域的波动和潜在风险。
5. 互联网金融对传统金融的影响
5.1. 互联网金融对传统商业银行的影响
第一，中国金融在未来的发展方向。对于以后的监管工作是至关重要的。未来的中国金融必定要大力实现资产证券化。这是中国金融未来的发展趋势，也是促进中国金融结构改革的强大内生动力。要大力推动整个行业的科技化，科技金融会使整个行业生态发生巨大的变化。加大走国际路线的力度，对外开放使得中国必定会成为世界金融的中心；若不开放，不推行货币国际化，必将是逆流而上，不顺应时代的大流的行为必定会淹没在时代的大潮之中。故步自封必然会导致落后。金融要解决的问题是资源配置的问题。资源配置是指随着时代的发展，人们手中的财富逐渐积累，一部分人有了钱，而另一部分企业的发展则需要融资和投资，两者之间存在一定的结构性问题。为解决这些问题，就必须要完成资源的优化配置。当没有金融脱媒的时候，可以通过银行的储蓄功能来完成一个资源配置的全过程[12]。在其实现金融脱媒之后，也就使得资本市场开始了高速的运转，以促进资本市场更好更快的发展，这种资源的配置就不再过度依赖居民的储蓄——投资转化比率，民间资本主要用于财富管理，或者以风险配置的方式转化为投资。
第二，互联网金融的创新，有利于提升金融服务质量和金融服务效率，大幅度地提升核心竞争力，更好地适应消费者的需求。但是新推出的一些产品结构较为复杂，风险也较为隐蔽。这增加了金融机构的管理难度，也增加了消费者的理解难度[13]。与此同时，也就产生了新的问题，如果金融机构没有采取与之创新产品新业务相匹配的管理机制，那么就会产生新的管控方面的风险，也就是说一些创新的产品过于复杂，缺乏有效的风险管控。从国际视角来看，全球金融体系的发展与不确定性，供给侧结构改革与金融服务创新，自贸区“一带一路”建设与中国金融对外开放都需要金融监管和金融创新的协调与平衡，在两者之间找到一个适合的度。
第三，互联网金融对银行业的负债业务会造成剧烈的影响。传统的商业银行在业务要求上门槛很高，因此将很多闲散的小微客户排挤在理财业务之外。互联网金融凭借其十分低价的交易成本、业务办理的速度相对较快、投资回报比率相对较高、经营模式相对灵活较为便捷、资金的来回周转较为简便、理财产品的种类丰富多样、涉及到的范围也十分的广泛等万千优点，给其带来了源源不断地客户流。尽管互联网金融的主要服务对象是以小额投资为主的用户，但是量变引起质变，互联网金融的规模如指数函数般爆炸增长，依据近年来的统计数据显示，当前中国的互联网金融的资金规模已经远超十二万亿，在这其中仅仅一个余额宝就有拥有超过万亿的巨大规模[12]，不仅如此随着时间的推移这一数字还在不断的呈指数式爆炸增长。换句话说互联网金融的业务对象是普通的大众们，他是将人们闲散的小额资金收集起来，进行理财，而且以较高的收益率，方便的操作吸引着人们。从本质上来看互联网金融是从传统银行业中未涉及到的业务人群发展起来的，慢慢做强做大从而抢占传统银行的市场份额在互联网金融的冲击下，商业银行理财业务的增长有些力不从心，随着时代的进步越来越多的私募基金、各类保险和支付宝等互联网金融公司合作，直接加剧了传统商业银行的债务成本，对于整个传统商业银行业来说显得有些焦头烂额，内忧外患。
第四，互联网金融对银行的中间业务也产生了不可忽视的重大的影响。传统商业银行的中间业务是保证银行正常营收运转中不可忽视的一部分。原本是凭借传统商业银行自身的庞大的资金规模、优良的信用优势和完善先进的技术优势，为客户对象们提供支付、租赁、保证等一系列中间业务的行为[14]，并以收取一定比例的手续费而产生该业务的利润收入。在中间业务的一系列分支中，支付业务是传统商业银行中间业务的重中之重内在核心，也是传统商业银行收入的主要来源。互联网金融企业如梨花一般随着互联网普及的一夜春风一下子遍地开花，传统商业银行的支付业务受到了难以快速反应且未有改变模版的冲击和挑战，传统商业银行的所占有的市场份额不断被挤压主干地位受到威胁，相比于传统商业银行，互联网金融企业的支付功能业务不会受到时间，地点的时空约束[15]，用户在移动终端例如手机电脑等就可以缴纳水电费、网上购物、网上购买车票等，而且支付成本低还伴有许多支付活动来吸引客户使用互联网支付，从某种程度上满足了消费者对于折扣让利的需求心理，同时商家作为生产者使用第三方支付可以省去找零，盘账的时间，增加了工作效率同事借节约了休息时间减少了工作压力，并且从另一个角度来说省去了去银行存钱的时间成本和避免了收到假币的风险隐患。所以广大商家和消费者都十分青睐第三方支付。研究公司易观国际(Analysys)的数据显示，到2017年底，该公司的市场份额缩小至54%，与此同时，微信支付的市场份额超过39%，二者共占据互联网移动支付市场的93%的市场份额，商业银行的中间业务被挤压至喘不过气来，虽然传统商业银行以银联为平台推出了银联云闪付但是成效并不明显，并未从两大巨头那里吸引来大量用户。
5.2. 互联网金融对传统保险业的影响
第一，互联网金融扩大了保险需求。互联网金融的普及对保险企业的影响，主要体现在产品研发保险销售以及售后的理赔服务等方面。首先保险是人们思想意识进步的产物，人们逐渐认识到了保险止损的重要性[16]，但是保险业务的办理往往与营业厅排队和反复奔走相联系起来，人们能将实体商品搬运到网上进行销售，当然也可以将保险这种金融商品放在网上进行办理和交易。其次随着人们日益增长的物质文化需要保险所扩展的范围也越来越大，例如，随着网购的流行带动了物流周转行业的发展，运输业务的频繁使用，当然出现的丢件漏件的事情也会时有发生，因此保险行业开发运费险与网购平台合作，确保在网络购物中退换货时的费用支付。随着互联网金融的进步，所占市场份额较多的保险公司推出各式各样的保险业务。
第二，优化服务体系。传统的保险行业是以保险公司的利益为核心其实并不是十分地重视用户的使用体验，国内的大型保险公司数量并不多，这就造成了一种类似于寡头垄断的现象行业内部竞争力度不足服务质量低下，但是随着互联网产业的介入事情就发生了天翻地覆的变化，互联网和保险的合作使得传统保险行业的竞争压力加剧，生存环境受到挑战。传统保险业的首要改变就是服务体系，线下与线上相比制胜点在于服务质量，其实保险行业不仅仅是一个金融行业的分支，更应该算作是服务行业的一个分支，服务的质量从根本上决定了受众人群的数量和质量。因此保险行业与互联网的结合更好的完善了在客户数据的不足，将客户的数据额全部上传到云端形成大数据模型，并且依据大数据对客户进行详细化的划分，完善客户档案，精准定位客户需要，进行有针对性的调研，做足功课，推荐客户真实需要的保险产品。加强公司运营机制，全方面提升客户体验。
第三，提升了受众人群的风险防范意识。其实从日常的生活中就可以看到90后的一代人就比70、80后更重视保险的重要性，保险不仅仅是人身保险，车辆交强险这种大的险种，其实更多的是日常生活中的小险种，现如今人人都用手机也都喜欢看手机，互联网保险就将一系列的保险业务刊登在手机移动支付页面上和网购注意事项上，随着人们的日常消费大家都会注意到有小险种的存在，潜移默化地提升了大众对保险的认识程度和接受程度。当大众对保险的接受度、认识度上升时，保险业务也就随之更好开展了。保险企业也要加强关注客户的风险评估水平，及时对高风险用户进行业务的调整，并且将其不良信息记录在云端的大数据之中[16]。同时完善信息监测制度，保证信息检测不失误。由于人们的保险意识逐渐提升，再加之互联网的便捷，通过第三方平台的交易数量日益增加，同时服务质量的提升使得线上线下协调合作给客户更好的消费体验。线上线下协调合作共同发展。
5.3. 互联网金融对传统证券业的影响
5.3.1. 互联网金融对证券业的有利影响
第一，提升了证券行业整体水平。互联网产业的发展，为传统证券行业提供了一个新的线上平台，改变了之前股民们在证交所交易的旧模式，现如今人人都有手机，大家都习惯于在手机上获得信息，因此种类繁多的炒股软件就出现在了大家的手机上，这是一种跨时代的改变，人们只需注册账号按要求绑定银行卡就可以进行交易操作，便捷省时省力。也正是这种便捷对双方都带来了好处，一方面降低了交易所的交易成本，节省了人力物力财力，另一方面由于便捷的操作更多的大众人群参与到投资理财的过程中来。也因此国内的证券市场出现了火爆的现象，不论是出于什么目的参与交易的人数显著增加。这也推动了证券行业的整体向好向善的发展。
第二，推动证券交易管理模式进行有效调整。之前在大数据还不普及的时候订单追踪要靠人工客服进行相关操作指令的接收和传达，存在一定的时滞，并且不好界定其资金流向以及资金的合法性。之前的证券交易由于信息定位不及时很容易出现庄家恶意割韭菜的现象。但随着互联网技术的普及客户的每一笔订单都会有数据上传后台备份，便于后期的核对调查，并且每一笔资金流都明晰。所有的交易流程更加公开公平公正。加大了证券行业的透明度有利于证券行业整体的内部结构优化改革，更加直观的发现问题所在[17]。完善证券行业内部的要求，规范管理使得证券行业更加符合时代发展的需要。
第三，弱化了证券业的中介功能。在互联网金融高速增长的过程中，受到影响最大的是金融中介功能，客户可以通过互联网对各种金融产品进行对比分析和咨询了解，最终选择和咨询状况相符合的金融产品进行高效理智的投资，同时互联网的大数据还可以对不同客户的风险偏好进行精确筛查，并促进客户资金的优化配置。互联网是一个十足开放的平台所有基础信息都在其平台上共享，通过互联网我们就可以使得客户知晓到交易双方在各方各面的交易信息，从而就能实现规避某些程度上出现的信息不对称的现象，公开透明的交易方式让交易双方都降低各自承受的风险系数，由于互联网的存在双方可以进行直接交易这就省去了中间业务的作用，因此证券行业的中介功能日益弱化。并且由于大数据的存在使交易的准确性可靠性显著提升。
5.3.2. 互联网金融对证券业的消极影响
第一，证券商的利润不断降低。在互联网金融全面普及的时代背景下，证券交易变得更加便捷，而相对应的社会必要劳动时间的减少其所获得的服务成本报酬就相应大幅度减少，与此同时这也造成了直接使用资金出现了断崖式下跌的倾向，证券行业的内部矛盾不断尖锐，导致其必须对交易服务的价格做出压缩式调整，因此导致证券企业的运行经营进入到十分紧张的境地，对其经营效益造成了巨大的打击。目前国内对互联网金融的监管是全方位多角度无死角的监察，尽管能够起到规范其行业运行的作用，但同时会对其扩大造成一定程度上的阻滞，也严重打击了证券业的盈利能力和收入水平。
第二，行业竞争不断升级。在互联网金融飞速进步的经济大环境下，证券行业内部斗争变得更为严峻。互联网作为一个信息集中平台信息在互联网平台上实现了完全共享和开放。信息数据只需要通过光纤几秒钟就可以传递所需求的地点。成本仅需要一点点网费和电费。这一些简单的操作都与传统的证券行业繁琐的操作形成了鲜明的对比。造成了传统证券业被抢夺了客户群。也使其遭受到了严重的冲击。从运营方式上来说互联网金融凭借其简单的操作和方便的流程，大幅度压缩了传统证券行业发展的空间从而导致证券市场内部竞争愈演愈烈，从某种程度上来说，可能会导致不正当的恶性市场竞争，从而使得证券行业从内而外受到重创，竞争不断升级，矛盾不断尖锐。
第三，交易风险不断增多。在当前的时代背景下，由于国内的证券市场还并不是十分完善。其运行环境相对简陋。因此，在运行过程中会出现许许多多各种各样的偏差和漏洞。首先，由于我国互联网金融的出现还没有多长时间。他所有的发展还处于初级发展阶段。相应的监管制度配套设施都十分不完善[18]。因此，在互联网机制下的证券公司的工作也没有具体明确的规定来规范。与此同时，国家层面还没有出台相应的有关互联网金融的较为健全完善的法规体制。所以，互联网金融背景下的证券行业的发展受到了一定程度上的阻碍。技术支持短缺，同时缺乏用于引导的健全的法律法规。第二，政府对互联网金融监管存在漏洞，监管不完善，不全面，监管力度较轻。同时，这也影响到了证券行业的正常发展。总的归结起来，还要归咎于目前国家层面，政府层面没有制定出台相应的健全的政策制度。也没有形成其相应的完整的监管体系。这就造成了在当前时代，许多证券发行代理商无法进行必要的实名认证。因此，在证券发行和交易过程中的潜在风险不断增加。并且会成为一种巨大的经济安全隐患。
6. 结语
6.1. 利弊交织，风险与挑战并存
随着国家现代化的推进，互联网的融合领域愈发全面，其利弊也都十分凸显，其便捷的操作、优质的服务在短时间之内就成为了当前的主流模式，但其作为新兴元素的出现，其监管范畴和具体的监管细则还有较大调整空间。当一个新的行业出现商机时，社会上的大量资金流都会汇入该行业之内。短时间内会出现过度竞争的场面，大量的企业涌现。这样会导致资源配置的不均衡，导致行业内部发展不平衡[19]。从另一个方面来说，对传统金融行业的冲击也十分明显。由于互联网金融是新兴的事物，其运营模式、运营理念和运营方式都新于传统的金融模式。因此，传统金融机构的核心竞争力就略显不足，随着互联网金融的发展，第三方支付业务的突飞猛进，信贷问题也成为了大家关注的焦点。要加强征信方面的业务审查力度，避免因为不良信用而造成的系统性风险。同时要明确，互联网和金融两个产业之间并不是敌对关系，而是合作共赢的关系[20]，相互之间各取所需，各取所长，取长补短，相互进步，共同发展。
6.2. 把握机遇顺应时代大潮的发展，完善内部结构，着力创新发展
加速战略转型，互联网与金融深层次结合是时代的导向，不可阻拦、不可逆转，会对金融产品业务和金融服务等方面产生十分深远的改观。要明确互联网在金融行业中有一个风向标的作用，我们要加速转型发展网络经济，牢固树立实体经济是国家产业的支柱，发展互联网金融是为了更好地为实体经济服务[21]。所以要齐头并进，在实体经济稳步增长的同时，加快网上互联网金融产业相关的证券保险等领域的建设，实现相辅相成合作共赢的态势。深化互动合作，互联网金融是依托于传统金融的实体，双方是互补的两个模式，所以应该加强深化合作交流，传统金融要向互联网金融吸收新时代的东西，更新自身的软硬件，而互联网金融要向传统金融借鉴如何稳定运行，如何制定规范准则，如何应对各种风险挑战。二者互利互惠，加强深化合作。完善业务结构，任何行业都是要与时俱进的，作为金融服务业，传统金融机构要及时更新用户的意见反馈及时做出调整。要建立起以客户群体为中心的理念，加大与客户的沟通力度，根据不同的客户进行私人定制个性化的服务，更好地增强客户的消费体验。简化服务流程减少客户的等待时间。完善风控机制，没有网络安全就没有国家安全，没有信息化就没有现代化，互联网金融高风险高收益的特点，对金融领域的风险防控提出了更为严苛的要求，其任何经济效应的产生，都要以人民财产安全维护为前提。风险的不可预测性让人们必须对其重视起来，因为风险带来的损失往往会超出人们的预料。风险的防控是自上而下的，全环节全领域都要做的。从立法机关来说要加快制定相关的法律法规，监管部门要严格按照相关立法进行监督管理。同时要建设完善风险处理机制，大数据要进行实时监控，一旦发现问题及时上报处理。要做到全方位多维度无死角的风险监控监管处置体系。