1. 引言
随着互联网技术的飞速发展和普及，农村电商作为一种新型商业模式，在促进农村产业升级、增加农民收入、缩小城乡差距等方面发挥着越来越重要的作用。内蒙古自治区作为我国的农牧业大区，农村地域广阔，特色农产品丰富，如羊肉、奶制品、杂粮杂豆等，具备发展农村电商的良好基础。近年来，内蒙古积极推进农村电商发展，取得了一定成效，但在发展过程中，资金问题始终是制约农村电商发展壮大的关键因素。金融支持对于农村电商的发展至关重要，它不仅能够为电商企业和从业者提供必要的资金支持，促进其扩大生产经营规模、提升技术水平和创新能力，还能推动农村电商产业链的升级。
2. 内蒙古农村电商发展现状与特征分析
2.1. 产业规模与市场拓展情况
内蒙古自治区商务厅《2024年农村电商发展报告》，截至2024年末，内蒙古累计培育出电商企业3000余家，网店6万余个，成为推动内蒙古农村电商发展的重要力量，2024年内蒙古农村电商网络零售额达到350亿元，同比增长28%。其中，农产品网络零售额为160亿元，占比45.71%。以羊肉为例，2024年内蒙古羊肉通过电商平台的销售额达到80亿元，不仅在国内市场广受欢迎，还远销海外10多个国家和地区，市场占有率不断提高[1]。内蒙古特色奶制品(如奶酪、奶皮子等)借助电商渠道，在全国范围内的知名度和销量也大幅提升，仅奶酪的电商销售额就达到了30亿元[2]。
2.2. 经营模式与产业链协同现状
在内蒙古农村电商从业者中，约70%的电商户以自产自销经营模式为主，依托自家的种植、养殖产业，将农产品直接通过电商平台销售给消费者，减少了中间环节，提高了利润空间[3]。例如，赤峰市某农户种植了大量的杂粮杂豆，通过开设网店，将自家生产的绿豆、红豆、小米等直接销售给消费者，内蒙古自治区商务厅《2024年农村电商发展报告》显示其年销售额达到50万元。约30%的电商户采取进货代销模式，从当地的农产品加工企业或批发商处进货，然后通过电商平台销售，借助电商平台的流量优势获取利润[4]。
受资金周转压力影响，约40%的电商户之间建立了赊销关系。在农产品集中上市季节，供应商允许电商户先拿货销售，待收到货款后再支付。如呼伦贝尔市奶制品供应商为当地电商户提供赊销服务，电商户可在销售后30天内支付货款，缓解了短期资金压力。
2.3. 农村电商对乡村振兴的推动效应
据内蒙古自治区统计局2024年国民经济和社会发展统计公报统计显示，2024年内蒙古农村电商带动农民人均增收3500元。许多地区通过发展农村电商推动产业融合，吸引年轻人返乡创业[5]。据乌兰察布市乡村振兴局2024年工作报告显示，乌兰察布市某县通过建设电商服务站、培训电商技能，推动土豆、燕麦等农产品线上销售，农民人均年收入从8000元增至12,000元，顺利达到脱贫标准，为乡村振兴注入新活力。
3. 金融支持农村电商发展的政策与实践探索
3.1. 政策框架与资金引导机制
为支持内蒙古农村电商的发展，政府相继出台了一系列政策措施。《内蒙古自治区关于促进农村电商发展的金融支持意见》明确提出，鼓励金融机构加大对农村电商企业和从业者的信贷投放力度，创新金融产品和服务，并设立了农村电商发展专项资金，对符合条件的电商企业给予贷款贴息、担保补贴等支持。在政策引导下，中国农业银行内蒙古分行推出“电商贷”专项产品，截至2024年末，已累计发放50亿元，支持5000家农村电商企业和1.5万户电商从业者[6]。
3.2. 金融机构产品创新与服务模式
县域商业银行立足当地电商产业特色，加大信贷支持力度。以包头市某县为例，当地商业银行根据电商企业经营规模、信用状况等制定个性化信贷方案，2024年累计发放农村电商贷款20亿元，同比增长 30%。其中，为一家羊肉电商企业提供1000万元贷款，支持其扩大仓储和冷链物流设施建设，企业年销售额从800万元增至1500万元。
内蒙古农村信用社联合社推出“农e贷”，依托互联网大数据技术分析电商户经营数据与信用记录，实现线上申请、审批和放款，额度最高50万元。截至2024年末，“农e贷”累计发放30亿元，覆盖8000户农村电商从业者[7]。此外，部分金融机构创新供应链金融产品，以核心企业为依托，为上下游电商企业和农户提供融资服务，缓解产业链中小企业融资难题。
3.3. 新型金融机构引入与服务优化
内蒙古引入网商银行等新型金融机构，利用其大数据和互联网技术优势，为农村电商从业者提供小额、便捷的贷款服务。网商银行2024年区域业务报告显示，截至2024年末，网商银行在内蒙古累计为3万户电商从业者提供贷款支持，贷款余额达15亿元，拓宽了农村金融服务覆盖范围。
金融机构通过在农村地区设立电商金融服务站，提供贷款咨询、申请受理、账户结算等一站式服务，并将电商户线上交易数据、物流数据等纳入信用评价体系，提高信用评价准确性。政府对为农村电商提供融资担保的机构给予风险补偿，改善农村电商金融服务环境。
4. 金融支持农村电商发展的痛点分析
4.1. 电商主体融资能力薄弱与资金缺口显著
尽管近年来内蒙古自治区通过设立专项贷款、贴息补贴等政策持续加大农村电商金融支持力度，但根据内蒙古农村电商协会2024年覆盖全区12个盟市500家电商户的调研数据显示，仍有约60%的电商经营者反馈资金支持难以匹配实际发展需求。深入剖析其成因：在主体资质层面，中小电商户普遍存在财务制度不健全问题，近78%的受访商户无法提供连续三年规范财务报表，且农村地区特有的宅基地使用权受限、农产品价值评估难等因素，导致可用于融资抵押的有效资产不足[8]；从市场环境看，2023~2024年生鲜农产品价格波动幅度超35%，加之全区冷链物流基础设施覆盖率不足40%，生鲜产品在运输存储环节货损率高达25%，显著增加了金融机构风险评估难度。据测算，金融机构对农村电商项目的尽职调查成本较城市商户高出42%，导致其放贷审批通过率不足30%，形成“融资难–发展慢”的恶性循环。
4.2. 金融机构参与度不足与供给结构性矛盾
农村电商客户分散、单笔贷款金额小、管理成本高，且信用体系尚不完善，银行面临较高的贷后管理成本与风险，导致信贷投放相对谨慎。以中国有银行内蒙古分行为例，其农村电商贷款占普惠贷款比例不足8%，显著低于小微企业贷款占比。深入分析其原因，一方面，农村电商经营主体多为个体农户或小型合作社，缺乏标准化财务报表和固定资产抵押，银行难以通过传统风控模型评估还款能力；另一方面，内蒙古地域辽阔，部分旗县农村电商网点分布零散，银行客户经理单次实地尽调成本高达数千元，叠加后续跟踪管理，人力成本占比超信贷收益的20%。
传统信贷产品期限、额度与电商季节性资金需求不匹配问题尤为突出。以内蒙古河套地区蜜瓜电商销售为例，农户需在每年4~5月育苗期采购农资、搭建冷链仓储，资金需求集中爆发，但部分银行提供的流动资金贷款期限仅3~6个月，而蜜瓜从种植到回款周期长达8~10个月，导致农户在销售旺季反而面临资金链断裂风险。此外，贷款额度普遍设置在5~20万元区间，难以覆盖大型电商企业在直播设备升级、品牌营销等方面的大额资金需求，限制了农村电商产业规模化发展。
4.3. 政策协同不足与基础设施滞后
从覆盖范围看，政策仅针对少数重点电商企业或特定项目，大量中小微电商创业者和个体从业者被排除在外；在标准设定上，贴息额度与实际融资成本存在较大差距，难以有效缓解企业资金压力。风险补偿机制同样问题突出，补偿比例普遍低于30%，远不足以弥补金融机构潜在损失，加之补偿申请需经历多级审核、材料反复提交等复杂流程，从提交申请到资金到位平均耗时超6个月，严重削弱金融机构参与农村电商信贷业务的积极性。
部分地区电商产业园区仓储、物流、冷链等基础设施不完善，在内蒙古东部某旗县电商园区，由于缺乏恒温仓储设施，夏季奶制品存储环境难以保障，导致商品损耗率高达15%，直接造成年均约300万元经济损失。冷链物流网络同样薄弱，生鲜农产品从产地到消费者手中需多次中转，运输时效普遍超过48小时，致使产品新鲜度下降，客户投诉率上升至22%。此外，园区内物流配送车辆不足、智能分拣设备缺失等问题，进一步推高企业运营成本，制约电商企业规模化、集约化发展。
5. 优化金融支持农村电商发展的对策建议
5.1. 构建农村电商信用增信与融资能力提升体系
政府牵头整合电商平台交易数据、物流数据、税务数据，2025年底前建立全区农村电商信用评价平台，由自治区商务厅联合人民银行呼和浩特中心支行制定信用评分标准。对信用评级A级以上的电商户，推广“政府 + 银行 + 电商平台”风险分担模式，提供最高50万元免抵押信用贷款，额度可上浮20%。
自治区商务厅负责对接淘宝、京东等主要电商平台数据，人民银行呼和浩特中心支行负责信用信息接入央行征信系统；2024年下半年启动试点，选择呼和浩特、赤峰等3个盟市先行先试，2025年全面推广。
5.2. 创新农村电商专属金融产品与服务模式
农村信用社开发“季节贷”，贷款期限与农产品生长周期匹配(最长12个月)，网商银行推出“流量贷”，根据电商平台流量数据动态调整额度；政府对农村电商贷款给予年利率2个百分点的贴息，期限3年。
内蒙古农村信用社联合社2024年6月底前完成“季节贷”产品设计，在巴彦淖尔、呼伦贝尔等农产品主产区试点；电商户通过“蒙企通”平台在线申请贴息，自治区财政厅按季度拨付贴息资金，单户每年贴息上限10万元。
5.3. 完善政策协同与农村电商金融生态建设
实施路径：建立“金融 + 产业”政策联动机制，商务、农业、金融部门每季度召开协调会，2025 年前在全区建设20个农村电商冷链物流中心，政府投资70%，电商企业配套30%。设立5亿元农村电商贷款风险补偿基金，对金融机构不良贷款按本金的40%补偿，简化补偿申请流程(15个工作日内完成审核)。
自治区政府办公厅印发政策协同实施方案，明确农牧厅负责冷链物流中心选址与建设标准，金融办负责风险补偿基金管理；2024年下半年启动首批5个冷链物流中心建设，优先布局羊肉、奶制品主产区。
6. 结束语
金融支持对于内蒙古农村电商的发展至关重要。尽管目前内蒙古在金融支持农村电商发展方面取得了一定成效，但仍面临电商主体融资能力薄弱、金融机构参与度不足、政策协同有待加强等挑战。通过构建信用增信体系、创新金融产品、完善政策协同等措施，可有效提升金融支持农村电商发展的水平，推动内蒙古农村电商实现高质量发展，为乡村振兴战略实施提供有力支撑。未来，随着金融科技的不断发展和政策的持续完善，金融支持农村电商发展的空间将更加广阔。