1. 研究问题提出
随着我国居民收入水平稳步提升与金融市场日益复杂化，家庭财富管理需求从单一储蓄转向多元化资产配置，财商已成为现代家庭必备的核心能力之一。然而，当前我国家庭财商教育尚未形成系统化体系，不同年龄、群体间财商能力差距显著，部分家庭因财商知识匮乏面临消费冲动、投资亏损、金融诈骗等风险，不仅影响家庭财务健康，也制约社会财富的理性配置。
现有研究多聚焦于儿童或青少年财商教育的单一群体，缺乏对全年龄层家庭财商现状的整体覆盖，且对不同群体需求差异的实证分析不足。基于此，本研究通过大规模问卷调查，全面梳理当前家庭财商教育的现实图景，精准识别不同群体的核心需求与现存问题，进而设计针对性的教育方案，对提升家庭财务抗风险能力、促进社会金融稳定具有重要的理论与实践意义。
1.1. 研究背景
近年来，我国金融市场创新加速，理财产品、消费信贷、数字支付等金融工具广泛普及，但家庭财商教育的发展速度滞后于金融实践需求。据中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告》显示，我国居民金融素养平均水平仍处于中等偏下，超过60%的受访者在复利计算、风险分散等基础财商知识上存在认知偏差[1]。
从家庭层面看，青少年财商教育缺乏家庭引导，部分青少年是“月光族”消费群体，存在盲目攀比等行为；青年群体面临收入与支出的平衡压力，投资决策易受市场情绪影响；成年家庭在子女教育金规划、养老储备等长期财务目标上缺乏科学方案；老年群体则因信息滞后成为金融诈骗的高发人群。这些问题凸显出家庭财商教育的紧迫性与必要性，急需通过系统性研究提出解决方案。
1.2. 研究目的
1) 深度挖掘群体需求差异，破解“教育供给与需求错配”痛点
当前财商教育市场存在“内容同质化、渠道单一化、年龄适配性不足”的问题：多数课程聚焦青年群体，忽视老年防诈骗、青少年零花钱管理等细分需求；且教育形式多为单向灌输，与不同群体的学习偏好(如青年偏好短视频、老年偏好社区讲座)脱节。本研究通过“学习渠道偏好、课程内容需求、付费意愿”三维度调研，精准捕捉群体差异：例如，18~25岁青年34.07%期望通过短视频/直播学习，37.04%想学习基金/股票知识，可接受单次课程价低于99元；60岁以上老年80%需防诈骗知识，50%偏好社区讲座，对付费课程接受度低；26~60岁成年家庭41.77%关注资产配置，可接受单次课程价低于199元。通过量化这些差异，为后续“分层供给、精准施教”提供数据支撑，解决“教非所需、学非所好”的核心矛盾。
2) 构建分层分类的财商教育框架，衔接“政策–资源–家庭”实践链条
现有财商教育缺乏系统性设计，学校、社区、金融机构等主体各自为战，政策支持不足、资源整合度低，难以形成协同效应。本研究以“终身教育理论”(覆盖人生全阶段)与“需求层次理论”(匹配从风险防范到资产增值的需求递进)为支撑，旨在构建“宏观政策引导–中观资源整合–微观家庭实践”的闭环框架：宏观层面明确基础教育纳入财商课程的路径，中观层面设计社区、金融机构、高校的资源联动模式，微观层面提供不同群体的财商实践方案(如青少年记账习惯培养、成年家庭资产配置优化)，确保教育体系既有理论支撑，又能落地到具体场景。
1.3. 研究意义
为教育供给主体提供“精准施教”的依据；为家庭与个人提供“阶梯式提升”的路径不同群体可依据研究结论制定个性化财商提升计划：青少年通过存钱罐、记账APP培养储蓄习惯；青年优先学习预算管理，再尝试低风险投资(如货币基金)；成年家庭优化资产结构(降低房产占比，增加保险、基金配置)，设立教育金、养老专项账户；老年通过社区讲座、银行官方渠道获取金融信息，提升防诈骗意识。这些路径均基于调研数据设计，具备极强的可操作性。降低家庭金融风险，守护家庭财富安全通过针对性教育，青少年可减少冲动消费，青年可避免盲目投资亏损，成年家庭可优化长期财务规划(如子女教育金、养老储备)，老年可降低金融诈骗概率[2]。针对性弥补低收入群体的知识缺口，帮助其通过科学理财实现资产增值，间接助力缩小贫富差距，服务共同富裕目标。通过实证调研，明确当前不同年龄、学历、收入群体的家庭财商现状，识别财商教育中的核心问题与需求差异，构建分层分类的家庭财商教育框架，为政策制定、教育实践提供数据支撑。
1.4. 研究设计
本研究以“终身教育理论”与“需求层次理论”为核心支撑。终身教育理论强调财商教育应覆盖人生不同阶段，根据青少年、青年、成年、老年的财务场景差异设计适配内容；需求层次理论则指出，不同群体的财商需求从基础的“风险防范”(如防诈骗、储蓄)到高层次的“资产增值”(如投资、税务筹划)逐步递进，教育方案需符合其需求层次。
2. 文献综述及理论基础
2.1. 财商领域相关研究
国外财商教育研究起步较早，美国学者罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》中提出“财商 = 财务知识 + 财务实践”的核心观点，强调财商教育应贯穿终身。国内研究方面，何庆源(2024)通过小组工作实践研究发现，互动式财商课程能有效提升流动儿童的储蓄与消费规划能力[3]；戴莹珏(2021)基于积极设计理念，提出儿童财商教育产品应注重趣味性与实践性结合。但现有研究多聚焦于特定群体，对全年龄层家庭财商的整体分析较少[4]。
2.2. 家庭收入水平与财商教育的关联研究
冉皓中(2024)通过财商测评系统研究发现，家庭收入水平与财商能力呈正相关，但收入并非决定性因素，系统化的财商教育能显著提升中低收入家庭的财务规划能力[5]。王娅婷(2023)针对西部农村幼儿财商教育的研究指出，家庭收入较低的群体更需要基础财商知识普及，以避免因认知偏差导致的财务风险[6]。这些研究为本文分析收入与财商的关系提供了参考，但尚未深入探讨不同收入群体的需求差异。
2.3. 生命周期理论与财商教育
1) 青少年阶段(18岁以下)
储蓄意识初显但实践能力薄弱，63.64%有零花钱但金额不固定，54.55%会留存零花钱到下周，45.45%能选择攒钱购买心仪物品，但记账习惯缺失(54.55%从不记账)；对基础金融知识有初步认知，63.64%知道存钱生息，90.91%能识别银行卡的储蓄功能，但缺乏系统学习；依赖家庭资金支持，36.36%会找父母要钱购买玩具，财商教育以家庭引导和趣味实践为主。
可以拓展零花钱管理技巧，包括合理分配用途、制定储蓄目标；基础记账方法，通过趣味工具(如记账本、儿童APP)培养记录习惯；消费理性判断，区分“需要”与“想要”，避免冲动消费；基础金融知识，如储蓄工具(存钱罐、储蓄卡)、人民币真假识别等；实践活动，如校园跳蚤市场、亲子理财游戏等。
2) 青年阶段(18~25岁)
投资需求强烈但专业知识匮乏，37.04%想学习基金或股票知识，而占47.41%的人每月投资占比为0，42.96%完全不懂“复利”概念；收支平衡压力大，74.07%月可支配收入低于3000元，42.22%偶尔有资金剩余，仅4.44%总是做月度预算；偏好低门槛、高互动的学习形式，34.07%期望通过短视频及直播学习，可接受单次课程价格多低于99元；对保险配置关注度较低，仅8.89%关注相关内容。
要注重预算与现金流管理，制定月度收支计划，避免月光；基础投资知识，如货币基金、基金定投等低风险产品操作；财商核心概念，包括复利、风险分散原则等；消费规划，理性控制消费欲望，平衡娱乐与必要支出；征信知识，了解个人征信对贷款的影响及维护方法。
3) 成年家庭阶段(26~60岁)
重视资产配置但规划能力欠缺，41.77%最关注资产配置内容，40.51%家庭房产占总资产比重超70%，资产结构单一；关注长期财务目标，担心理财失误影响子女教育和养老，62.9%存在相关担忧，21.52%已设立子女教育专项账户；偏好专业实用的学习内容，48.1%倾向在线直播和视频学习，可接受单次课程价格多低于199元；保险配置需求明确，46.84%实现全家保险配置，但仍有37.97%未购买商业保险。
可进行多元化资产配置策略，降低房产依赖，合理搭配存款、基金、保险等资产；子女教育金规划，设立专项账户及选择适配理财工具；退休养老规划，制定长期储蓄与投资方案；保险配置技巧，根据家庭需求选择重疾险、医疗险等产品；税务筹划基础，合理降低家庭税负；家庭财务会议机制，定期梳理收支与财务目标。
4) 老年阶段(60岁以上)
风险防范需求突出，80%需要学习防诈骗知识，20%曾遭遇金融诈骗，40%遭遇过诈骗但未上当；金融信息获取渠道受限，60%通过手机微信和短视频获取信息，信息辨别能力较弱；理财风险偏好极低，40%仅持有活期及定期存款，80%未购买商业养老保险；偏好公益、易懂的学习形式，50%可能参加社区讲座，对付费课程接受度低。
普及防诈骗技巧，识别新型金融诈骗手段及应对方法；社保、医保新政解读，明晰养老保障相关福利；基础金融工具使用，如手机支付安全、银行卡管理等；养老资金规划，合理分配退休金，确保资金安全稳定；金融信息辨别能力，区分正规与非正规信息渠道。
3. 家庭财商教育需求调查研究
3.1. 调查问卷与调查实施
本研究采用随机抽样调查方法，发放问卷235份，经筛选剔除无效问卷11份，最终获得有效问卷224份，有效回收率为95.3%。
问卷内容分为四个模块：一是基本信息(性别、年龄、学历、收入)；二是财商能力现状(储蓄习惯、投资认知、保险配置、消费行为)；三是财商教育需求(学习渠道、课程内容、付费意愿)；四是风险防范意识(防诈骗认知、金融信息获取渠道)。通过多维度设问，全面捕捉家庭财商的现状与需求。
本次调研覆盖全年龄层群体，按年龄分为四类：18岁以下青少年(11人，占4.91%)、18~25岁青年(107人，占47.77%)、26~60岁成年家庭群体(76人，占33.93%)、60岁以上老年群体(10人，占4.46%)。从性别看，女性占81.7% (183人)，男性占18.3% (41人)；从学历看，成年群体中硕士及以上学历占54.43% (43人)，高中及以下占17.72% (14人)，覆盖不同学历层次。
1) 不同学历、年龄阶段财商认知差异分析——基于女性被调查者
本次调研中女性占比81.7%(183人)，是家庭财商决策的核心群体，其理财行为呈现显著的年龄差异：18岁以下女性：63.64%有零花钱但金额不固定，54.55%会将零花钱留到下周，45.45%在钱不够时选择“先攒够再买”，储蓄意识初显，但记账习惯缺失(54.55%从不记账)。18~25岁女性(占青年群体82.2%)：74.07%每月可支配收入低于3000元，47.7%每月投资占比为0，68.2%“基本同意”或“完全同意”需要系统理财知识，更关注短期收支平衡(34.1%最想学习预算与现金流)。26~60岁女性(占成年群体81.6%)：30.38%家庭年可支配收入15~30万，40.3%家庭房产占比超70%，62.9%“基本同意”或“完全同意”担心理财失误影响子女教育，最关注长期资产配置(41.9%选择资产配置课程)。60岁以上女性(占老年群体80%)：40%每月可支配收入1000~2999元，87.5%未购买商业养老保险，87.5%“基本同意”或“完全同意”需要防诈骗知识，主要通过手机微信/短视频获取金融信息(62.5%)。具体数据见表1。
Table 1. Distribution of financial investment amounts across different age groups
表1. 不同年龄阶段金融投资额度分布
年龄段 |
有效样本占比
(对应年龄层) |
核心经济特征(定距/定比指标) |
18~25岁(青年) |
82.2% |
月可支配收入 < 3000元：74.07%；月投资占比 = 0:47.7% |
26~60岁(成年) |
81.6% |
家庭年可支配收入15~30万：30.38%；家庭房产占比 > 70%:40.3% |
60岁以上(老年) |
80% |
月可支配收入1000~2999元：40%；未购商业养老保险：87.5% |
2) 不同学历、年龄阶段财商教育需求差异分析——基于女性被调查者问卷分析
18岁以下女性：无明确财商教育需求表述，但结合其储蓄意识初显、记账习惯缺失的特征，潜在需求集中于“零花钱管理”“基础记账方法”等实践类内容，偏好通过趣味活动(如校园义卖、亲子理财游戏)获取知识。
18~25岁女性：68.89%“基本同意”或“完全同意”需要系统学习理财知识，34.07%最期望通过短视频/直播学习，37.04%最想学习基金/股票知识，仅8.89%关注保险配置内容；可接受的单次课程价格以低于99元为主，对低门槛、高互动性的入门课程需求强烈。
26~60岁女性：63.3%“基本同意”或“完全同意”需要提升家庭理财能力，48.1%偏好在线直播/视频学习，41.77%最关注资产配置内容，其次是子女教育金规划(28.4%)、养老储备(22.8%)；可接受单次课程价格低于199元，注重课程的专业性与实用性，倾向选择金融机构或专业教育平台提供的课程。
60岁以上女性：80%“基本同意”或“完全同意”需要学习防诈骗知识，50%可能参加社区财商讲座，50%最想了解社保/医保新政；偏好线下互动式教学(如社区大讲堂)或通俗易懂的线上内容(如微信图文、短视频案例)，对付费课程接受度低，更依赖公益性质的教育资源。
3.2. 家庭财商教育需求现状分析
1) 储蓄、投资、保险维度
储蓄、投资和保险调查呈现出明显的年龄分层特征：从全群体看，储蓄意识存在显著的年龄差异。18岁以下青少年中，会将零花钱留到下周的占比为54.55%，经常使用存钱罐或储蓄卡为18.18%，54.55%从不记账；18~25岁青年中，47.41%每月投资占比为0，40%经常有资金剩余，但仅4.44%总是做月度预算；成年家庭群体中，26.58%每月结余占比不足10%，40.51%家庭房产占总资产比重超过70%，资产配置单一；老年群体中，40%每月结余占比不足10%，40%仅持有活期/定期存款，无其他投资资产。
基础财商知识普及不足。18~25岁青年中，42.96%完全不懂“复利”概念，28.89%从未听说“风险分散原则”；成年家庭群体中，26.58%参与股票投资，13.92%无任何投资理财工具；老年群体中，仅10%持有基金/股票，80%未购买商业养老保险，投资风险偏好极低。
家庭保险覆盖率有待提升。成年家庭群体中，37.97%未购买商业保险，仅46.84%实现全家保险配置；老年群体中，80%未购买商业养老保险，对养老保障的补充意识薄弱。
2) 个人提升财商教育意愿情况
全群体对财商教育的需求显著，但存在群体差异。18~25岁青年中，68.89%“基本同意”或“完全同意”需要系统学习理财知识，34.07%最期望通过短视频/直播学习，37.04%最想学习基金/股票知识；成年家庭群体中，63.3%“基本同意”或“完全同意”需要提升家庭理财能力，48.1%偏好在线直播/视频学习，41.77%最关注资产配置内容；老年群体中，80%“基本同意”或“完全同意”需要学习防诈骗知识，50%可能参加社区财商讲座，50%最想了解社保/医保新政。整体而言，想要提升财商素养、系统接受财商教育的意愿比较高。
3.3. 财商教育需求现状问题及根源分析
1) 财商教育需求现状影响因素
财商知识碎片化，不同群体均存在基础财商知识缺口，如青年对复利、风险分散的认知不足，老年对商业保险的了解匮乏，知识体系缺乏系统性，未形成“储蓄–保险–投资–规划”的完整认知链条。
理财意识薄弱，青少年记账习惯缺失，青年投资意愿低，成年家庭资产配置单一，老年风险防范主动意识弱，整体理财主动性不足。
理财能力欠缺：全群体中，仅少数人形成“预算–记账–规划”的完整财务闭环，如青年仅4.44%总是做月度预算，成年家庭仅21.52%设立子女教育专项账户，老年仅10%尝试多元化投资，实践能力与认知水平不匹配。
消费行为冲动，青少年中9.09%给自己“不乱花钱”打1分(1分 = 总乱花)，青年中11.85%基本月光，消费决策缺乏理性规划，对“需要”与“想要”的区分能力不足。
理财空间有限：青年因收入低限制投资能力，老年因风险承受力低缩小理财范围，不同群体均面临“想理财但无资源/能力”的困境。
2) 财商教育对家庭理财的影响
18~25岁青年中74.07%月收入低于3000元，成年家庭中16.46%年可支配收入低于6万，收入水平与理财投入呈正相关(冉皓中，2024)，低收入群体因可支配资金有限，难以开展投资实践，进一步加剧财商能力差距。
青年群体中79.26%为在校学生，无稳定收入，缺乏理财实践场景；老年群体中40%学历为高中/中专以下，金融知识学习能力较弱，对复杂理财工具(如基金、股票)的理解难度大，两者共同制约财商能力提升。
部分群体将“理财”等同于“投资赚钱”，忽视储蓄、保险等基础环节，如青年更关注基金/股票，对保险配置关注度低；成年家庭过度依赖房产投资，忽视资产多元化配置，认知偏差导致理财行为失衡，这一结果与《新时代儿童财商教育现状调查研究——基于成都问卷调查的数据分析》一致[7]。
学校层面，仅45.45%青少年表示学校讲过人民币真假识别，基础教育阶段财商课程覆盖率低；社区层面，老年群体中仅50%可能参加社区讲座，资源覆盖不足且缺乏年龄适配性；市场层面，财商教育产品多针对青年群体，老年专属内容稀缺。
网络诈骗风险：老年群体中20%过去2年遭遇过金融诈骗，40%遭遇过诈骗但未上当，信息滞后(主要依赖微信/短视频获取信息，占62.5%)导致风险防范能力弱，成为金融诈骗高发人群，进一步加剧家庭财务风险。
4. 家庭财商教育实施路径及建议
基于问卷数据揭示的问题与需求，从宏观、中观、微观三个层面设计优化路径，构建“政策引导–资源整合–家庭实践”的闭环体系。
4.1. 宏观层面：强化政策支持与财商教育建设
1) 将财商教育纳入基础教育课程
针对18岁以下青少年，在小学、初中阶段开设“财务素养”必修课，内容涵盖零花钱管理、储蓄工具使用、消费理性判断(如“需要”与“想要”的区分)，配套教材与实践活动(如校园跳蚤市场)，弥补家庭引导不足的缺口。
2) 出台财商教育扶持政策
政府层面设立财商教育专项基金，对社区、学校开展的公益财商课程给予补贴；金融监管部门规范财商教育市场，避免虚假宣传，确保教育内容的科学性与实用性。
3) 扩大社会关注度
通过主流媒体、官方平台普及财商知识，如制作“家庭财务规划指南”系列短视频，针对不同群体推送定制化内容(青年关注收支平衡、老年关注防诈骗)，营造“理性理财”的社会氛围。
4.2.中观层面：整合资源，构建多元财商教育网络
1) 搭建财商教育服务平台
社区需链接银行、券商、高校等资源，定期开展分层讲座，如针对青少年的“储蓄小达人”活动、针对成年家庭的“资产配置工作坊”、针对老年的“防诈骗大讲堂”；同时建立线上社群，推送金融政策解读、理财工具科普等内容，提升资源可及性。
2) 提供专业化服务
社会组织可开发互动式财商课程，如针对青年的“模拟投资大赛”、针对家庭的“教育金规划沙盘”；银行、券商等金融机构需优化投资者教育服务，通过线上直播、线下沙龙等形式，讲解基金/股票、保险配置等专业内容，避免晦涩难懂的术语，提升教育效果[8]。
3) 完善财商教育实践体系
高校可开设“家庭财务规划”公选课，覆盖在校学生；中小学可联合家长开展“亲子财商活动”[9]，如共同制定家庭月度预算、参与义卖实践，强化家庭与学校的协同。
4.3. 微观层面：提升家庭与个人的财商实践能力
1) 个人培养科学财务习惯
青少年需养成记账习惯，通过存钱罐、儿童储蓄卡、手机APP等工具积累储蓄意识；青年需学习基础财商知识[10]，优先掌握预算与现金流管理，再逐步尝试低风险投资(如货币基金)；成年家庭需优化资产配置，降低房产占比，增加保险、基金等多元化资产，并设立子女教育、养老专项账户；老年需主动学习防诈骗知识，通过官方渠道(如银行网点、社区讲座)获取金融信息，避免轻信非正规平台。
2) 家庭营造财商教育氛围
成年家庭成员需定期召开“家庭财务会议”，共同制定财务目标；家长需以身作则，向子女传递“劳动创造财富”“理性消费”的观念，如通过零花钱管理、购物决策讨论等日常场景渗透财商知识。
3) 分层选择教育渠道与内容
根据群体需求差异选择适配渠道，青年偏好短视频/直播，可关注金融机构官方账号[11]；成年家庭偏好在线直播/视频，可参与专业平台的资产配置课程；老年偏好社区讲座，可通过社区报名防诈骗与社保新政课程。同时，课程价格需契合群体预期，青年可接受单次低于99元，成年家庭可接受低于199元，初期以免费公益课程为主，逐步培养付费意愿。
5. 研究结论
本研究通过对224名全年龄层受访者的调研，揭示出当前家庭财商教育存在知识碎片化、年龄适配性不足、资源单一等问题，且不同群体财商特征差异显著：青少年储蓄意识初显但实践薄弱，青年需求强烈但知识匮乏，成年重视配置但规划不足，老年面临风险且渠道受限。
基于此，从宏观政策、中观资源、微观能力三个层面提出优化路径，强调通过“基础教育渗透、社会资源整合、家庭实践强化”构建分层分类的教育体系。后续研究可进一步扩大样本量，深入探讨不同地区、不同收入家庭的财商差异，为财商教育的精准化实施提供更细致的依据；同时跟踪评估优化路径的落地效果，动态调整教育方案，持续推动家庭财商教育的高质量发展。
基金项目
中华女子学院2025年度大学生科研项目《家庭财商教育体系构建及实施路径研究——基于生命周期理论》的研究成果。