摘要: 为应对我国农村地区面临的养老挑战，文章聚焦于人口老龄化的背景下，探讨加速发展农村养老金融服务的紧迫性和可能性。研究旨在全面分析农村养老金融的当前发展状况、面临的主要问题以及可行的解决策略。调研结果显示，农村地区在养老金融服务方面普遍存在问题，如老年人金融知识和教育的不足、养老金融服务的供给不足、金融产品与需求的低匹配度以及专业人才的短缺。为解决这些问题，建议采取以下措施：提高农村老年人的金融素养，加强政府的政策支持和激励机制，推动金融产品和服务的创新与优化，以及重视农村养老金融人才的培养。这些措施的实施旨在为农村养老金融的可持续发展提供有效路径，从而促进农村居民养老保障水平的整体提升。
Abstract: To address the challenges of elderly care in rural areas of China, this article focuses on the urgency and possibility of accelerating the development of rural elderly care financial services in the context of the aging population. The research aims to comprehensively analyze the current development status, main problems faced, and feasible solutions for rural elderly care finance. The research results show that there are common problems in rural areas regarding elderly financial services, such as insufficient financial knowledge and education for the elderly, insufficient supply of elderly financial services, low matching between financial products and demand, and a shortage of professional talents. To address these issues, it is recommended to take the following measures: improve the financial literacy of rural elderly people, strengthen government policy support and incentive mechanisms, promote innovation and optimization of financial products and services, and attach importance to the cultivation of rural elderly care financial talents. The implementation of these measures aims to provide an effective path for the sustainable development of rural elderly care finance, thereby promoting the overall improvement of the elderly care security level of rural residents.
1. 引言
我国作为全球最多人口的国家之一，也是老年人口数量最多的国家之一。21世纪以来，我国的人口老龄化问题逐渐加剧，老年人口持续增长，规模日益扩大。据2022年底的数据显示，我国60岁及以上的老年人口已达到2.80亿，占总人口的19.8%；而65岁及以上的老年人口则为2.09亿，占总人口的14.9%，符合联合国卫生组织定义的“老龄社会”的标准。农村地区的养老问题与社会的和谐与稳定息息相关。与城镇相比，农村的经济社会发展较为滞后，养老基础设施薄弱。由于缺乏完善的社会保障系统，农村老年人的基本生活需求难以得到充分满足，导致许多老人的生活质量较低。此外，农村地区在医疗和养老保险制度方面亟需进一步完善。
2. 农村养老金融的定义和功能
2.1. 农村养老金融的定义
农村养老金融是指针对农村地区老年人口提供的一系列金融产品与服务，旨在满足其养老期间的资金需求，提高其生活质量，确保经济安全与福祉。这一概念涉及的服务范围包括但不限于养老储蓄计划、养老保险、退休投资产品、以及特定的财务规划与咨询服务。农村养老金融的核心目的是通过促进资金的积累与合理配置，解决农村老年人养老期间可能面临的资金不足问题。
由于农村地区普遍经济水平较城市低下，社会保障体系也相对薄弱，传统的家庭支持体系在现代化进程中逐渐削弱，农村养老金融的发展成为支撑农村老年人基本生活和改善生活质量的重要途径。在实际操作中，这涉及到多方面的策略，包括政府的政策支持、金融机构产品的创新、以及社会教育等，共同促进农村养老金融体系的完善与发展。
2.2. 农村养老金融的功能
农村养老金融的主要功能在于构建一个多层次的经济支持系统，以应对农村老年人在退休后面临的经济挑战。首先是资金积累功能。农村养老金融通过储蓄、保险和投资等金融产品，帮助农村老年人或即将退休的人群逐步积累资金，确保退休后有稳定的经济来源。这些金融产品设计以适应农村居民的支付能力和风险承受水平，从而使他们能够在未来几十年中保持经济独立和安全。其次是风险管理功能。鉴于农村老年人生活的不确定性较高，农村养老金融提供的保险产品和风险管理工具成为他们规避或减少健康风险和生活风险的重要手段。这些金融工具能够在老年人遭遇疾病或其他不可预见事件时提供必要的经济援助。再次是财富转移功能。农村养老金融还涵盖了继承和遗产规划的方面，帮助老年人合理安排其财产的分配。这不仅有助于确保其生前积累的财富能够按照其意愿得到妥善处理，也确保家庭成员在经济上获得支持。最后是社会稳定功能。通过有效的养老金融服务，可以提升农村老年人的生活质量，增强其社会参与感和满足感。长远来看，这有助于维护社会的和谐与稳定，促进社会的整体福祉。
3. 农村养老金融的发展现状
3.1. 农村养老金融需求不断增长
随着我国人口结构的变化，特别是人口老龄化速度的加快，农村养老金融需求呈现显著上升趋势。我国农村地区由于其特有的社会经济条件，养老金融服务的需求具有独特性和迫切性。首先，随着农村劳动力的持续外流和传统家庭支持结构的逐渐削弱，越来越多的老年人需要依赖金融产品来保障其晚年生活。这种情况下，退休金、养老保险和相关的金融服务成为他们主要的经济支持来源。其次，由于农村社会保障体系的不完善，老年人面临的医疗费用和生活费用压力较大。在这种背景下，老年人对于能够提供稳定收入和应对突发健康问题的养老金融产品的需求显著增加。此外，由于农村地区资源稀缺、经济收入有限，加之农村劳动力持续外流，许多农村老年人面临无子女陪伴的“空巢”状态，这不仅加剧了他们的精神需求难以得到满足[1]，还使得他们不愿意增加子女的经济负担。因此，农村老年人迫切需要除传统银行存款之外的更高收益的投资方式。在这种背景下，农村养老金融的需求持续上升，寻求更为多样和收益性更强的金融产品成为他们的迫切需要。
3.2. 农村养老金融模式持续创新
农村居民的储蓄通常较少，他们的主要收入来源包括农作物种植和子女提供的赡养费。因此，老年人的养老状况很大程度上依赖于子女的经济状况，这种依赖缺乏稳定性并带来较高的风险[2]。此外，由于农村高龄老人无法参与农业生产，他们的收入来源不稳定，基本生活保障难以得到满足。针对这些问题，我国持续推动养老金融模式的创新发展。这些创新主要体现在金融产品的多样化、服务方式的改进以及技术应用的推广。
首先，金融产品方面，传统的储蓄和保险产品已经不能完全满足农村老年人的多元需求。因此，金融机构开始推出更为灵活和多样的产品，如养老目标基金、延迟领取的年金保险和与健康保险结合的综合保障产品。这些产品旨在为农村老年人提供更稳定的收入来源和更全面的风险保障。其次，在服务方式上，随着移动互联网和数字技术的普及，农村养老金融服务的覆盖能力和便利性得到了显著提升。例如，通过手机应用和在线平台，农村老年人能够更便捷地管理自己的金融账户，参与远程金融教育，以及直接购买和领取养老金融产品。最后，技术创新也在推动农村养老金融服务的发展。利用大数据和人工智能技术，金融机构能够更准确地评估农村地区的风险因素，设计出更适合当地居民需求的金融产品，同时提高服务的效率和安全性。
3.3. 农村养老金融保险体系不断完善
我国农村养老金融保险体系的不断完善反映了政府对农村老年人保障需求日益增长的重视。该体系的发展主要表现在政策支持的加强、产品供给的多样化以及服务网络的扩展上。首先，政策层面的支持为农村养老金融保险体系的完善提供了坚实的基础。随着国家对农村社会保障体系重视程度的提升，一系列针对农村地区的养老保险政策被相继制定和实施，如新型农村社会养老保险及其后续的政策调整，这些都旨在提高农村老年人的养老保险覆盖率和保障水平。其次，产品供给的多样化使得农村老年人可以根据自身需求选择合适的养老金融产品。除了基本的养老保险外，各类商业保险公司也开始推出适合农村市场的养老保险产品，如养老年金保险、健康保险与长期照护保险等，这些产品更好地满足了农村老年人多样化的养老和医疗需求。最后，服务网络的扩展进一步提高了农村养老金融保险体系的可达性。通过线上平台与移动应用的开发，以及传统的农信社和邮政储蓄等渠道的利用，农村老年人即使在偏远地区也能较为便捷地获取养老金融服务，这大大提升了服务的普及率和便利性。
4. 农村养老金融的存在的问题
4.1. 老年人金融知识和教育的不足
在我国农村地区，老年人金融知识和教育的不足是影响养老金融服务有效性的一大问题。这种不足制约了老年人对养老金融产品的理解和使用，进而影响了养老金融体系的普及和效率。首先，由于教育水平较低和信息获取渠道有限，我国农村老年人的理财认知普遍不高[3]。这种情况导致他们在面对金融市场的复杂性时感到无力，难以做出合适的金融决策，从而无法有效利用现有的金融资源来改善和保障自己的退休生活。同时，农村老年人群易受从众心理影响，难以识别投资理财的欺诈行为，因而常成为诈骗活动的高风险群体[4]。其次，农村地区普遍缺乏针对老年人的金融教育和咨询服务。许多金融机构倾向于在城市地区提供服务，而忽视了农村特别是偏远地区老年人的金融教育需求。这种服务的不均衡不仅加剧了城乡之间的金融服务差距，也使得农村老年人难以获得适合自己需求的金融信息和建议。此外，现有的金融教育程序往往不考虑农村老年人的具体学习习惯和能力，缺乏针对性和实用性。教育内容和方法未能有效调整以适应老年人的认知和学习特点，使得金融教育的实际效果大打折扣。
4.2. 养老金融服务的供给不足
养老金融服务供给不足限制了老年人获取必要金融支持的能力，影响了他们的生活质量和经济安全。养老金融服务供给不足主要表现在服务覆盖范围有限、金融产品匹配度低、以及服务机构的功能不全。首先，服务覆盖范围有限。许多金融机构倾向于在人口密集的城市区域开展业务，而忽视农村尤其是偏远地区的市场需求。农村地区的金融服务网络不发达，许多基础的银行服务和养老金融产品难以触及这些区域，导致农村老年人在获取金融服务时面临较大困难。其次，现有的金融产品往往不符合农村老年人的实际需求。农村地区的老年人需要的是低风险、稳定收益的金融产品，然而市场上常见的金融产品复杂度较高，风险较大，不适合他们的风险承受能力和理财经验。这种产品与需求之间的不匹配加剧了养老金融服务的实际供给不足。最后，农村地区金融机构大多数偏向于为农业生产和小微企业等提供服务，忽略了为老年人群体提供金融产品的设计与服务[3]。
4.3. 金融产品与需求的低匹配度
这一大问题主要是由于金融产品设计者对农村市场的特殊需求理解不足，以及农村老年人金融知识的限制所致。首先，大多数现有金融产品设计主要针对城市居民或经济活跃区域，忽略了农村老年人的实际需求和支付能力。农村老年人通常倾向于低风险、稳定回报的投资选择，如定期存款或国债，而市场上流行的金融产品往往复杂多变，涉及较高的风险，这与农村老年人的风险承受能力和理财偏好不符。
其次，农村地区的金融教育和信息传播不足，导致老年人对复杂金融产品的理解和使用存在障碍。许多老年人缺乏必要的金融知识，难以做出合理的金融决策，从而加剧了产品与需求之间的不匹配。此外，农村养老金融服务缺乏针对性和个性化设计。金融机构往往未能根据农村老年人的生活习惯、健康状况和经济条件设计适宜的产品，使得许多潜在的金融服务需求得不到有效满足。
4.4. 专业人才的短缺
在我国农村养老金融服务领域，专业人才的短缺是一个突出问题，这在很大程度上限制了养老金融服务的质量和效率。特别是自改革开放以来，深谙业务知识且具备创新能力的金融人才极为稀缺[5]。首先，金融服务提供者在农村地区往往缺乏足够的专业培训和实践经验。这一点尤其在金融产品设计、风险管理和客户服务等领域显得尤为突出。缺乏专业技能的服务人员难以提供符合高标准的金融咨询，也难以有效地管理和应对市场变化及风险，从而影响服务的整体质量和可信度。其次，农村养老金融服务需要对当地社会经济条件和文化特征有深入的理解，以便更好地满足农村老年人的具体需求。然而，目前很多金融机构在农村市场的操作中，往往缺乏对这些因素的充分考虑。专业人才不足导致金融产品和服务很难与农村客户的实际需求和预期相匹配。此外，农村地区的金融教育资源匮乏，也不利于当地金融服务人才的培养和发展。缺乏系统的教育和培训机会，使得潜在的金融服务人才无法获得必要的知识和技能提升。
5. 农村养老金融发展的建议
5.1. 提高农村老年人的金融素养
养老金融的健康发展关键在于提升农村老年人的金融素养。为此，政府与社会组织应积极实施针对性的理财教育和推广活动，帮助老年人了解各类理财产品和服务，增强他们的理财意识和对金融风险的认识[3]。首先，实现这一目标需要设计并实施针对性的教育项目，这些项目应考虑到农村老年人的特定需求和现有的知识水平。例如，通过组织金融知识讲座、发放易懂的金融教育手册和使用本地广播电台进行金融教育广播，可以有效地提升他们的基本金融知识。
其次，利用现代技术，如移动互联网平台，为农村老年人提供定制化的金融教育内容也是提升金融素养的有效手段。通过智能手机应用程序和在线视频教程，可以覆盖更广泛的地区，提供更便捷的学习方式，尤其是在偏远地区。此外，政府和金融机构应共同努力，通过政策支持和激励措施鼓励更多的金融教育倡议。例如，可以为参与金融教育的农村老年人提供某些金融激励，如费率优惠、额外的利息奖励等，以增加他们参与金融教育活动的积极性。
5.2. 加强政府的政策支持和激励机制
通过制定和实施有效的政策措施，可以激励金融机构增加对农村地区的服务投入，同时提升农村老年人对养老金融产品的接受度和使用率。
首先，政府可以通过提供财政补贴和税收优惠来鼓励金融机构开发和推广适合农村市场的养老金融产品。例如，对于那些在农村地区设立分支机构或推出特定养老金融服务的金融机构，政府可以提供启动资金支持或减免相关税费，以降低其运营成本和业务风险。其次，政府应当加强信息公开和监督，提高投资者的知情权。通过提升技术应用，增强交易的效率和透明度，同时避免欺诈和其他非法行为[6]。
此外，政府可以通过开展金融教育和宣传活动来提升农村老年人的金融素养，增强他们对养老金融服务的认知和信任。这些教育和宣传活动应包括金融知识讲座、工作坊以及各种媒体宣传，特别是利用广播、电视和社交媒体等平台，使之覆盖更广泛的农村地区。
5.3. 推动金融产品和服务的创新与优化
政府应在养老金融产品创新上发挥引导和支持的作用，以满足农村老年人多样化的养老需求。首先，政府应推动跨部门合作，与金融监管机构、商业银行和保险公司共同开发新型养老金融产品。例如，可以开发与地方特色农产品或农业发展相关的养老金融产品，将农村老年人的养老资金与当地农业发展相结合，实现双赢效果。此外，政府还应加强对这些创新产品的监管，确保产品设计和营销过程的公平性和透明度，保护农村老年人的财产安全。通过制定明确的监管框架和执行严格的市场准入标准，可以有效防止金融欺诈和误导销售，增强农村老年人对养老金融产品的信任。
5.4. 重视农村养老金融人才的培养
在促进农村养老金融发展的策略中，培养专业人才是核心环节，对于提高服务质量、增强产品创新能力和满足农村老年人具体需求至关重要。首先，政府与教育机构应合作开设针对农村养老金融服务的专业课程和培训项目。这些课程和项目需要覆盖金融知识、养老金融产品设计、风险管理等方面，特别强调适应农村市场的特点。通过系统的教育与实践培训，可以为农村养老金融市场培养出具备高度专业知识和实际操作能力的人才。其次，政府应推动建立农村养老金融人才激励机制，如提供奖学金、研究资助和职业发展支持等，鼓励更多人才投身此领域。这些激励措施不仅可以吸引优秀人才，也有助于保持人才的稳定和职业成长。此外，还应加强在职金融服务人员的继续教育和职业培训。通过定期的培训课程和研讨会，更新他们的专业知识和技能，确保他们能够跟上金融市场的最新发展和技术创新，更好地服务于农村老年人。
6. 结语
在人口老龄化的背景下，农村养老金融的发展显得尤为重要。随着老年人口比例的不断增加，传统的养老模式已难以满足现代农村社会的需求。因此，探索和推动适合农村特点的养老金融体系，不仅是解决农村老年人养老问题的必然选择，也是推动农村经济社会发展的重要策略。政府和相关部门需加大政策支持和资源投入，创新养老金融产品，提高农村老年人的金融素养，同时重视农村养老金融人才的培养，确保农村养老金融服务的安全和有效性。通过这些综合措施，可以为农村老年人提供更为稳定和可靠的经济支持，确保他们的晚年生活质量，促进农村地区的和谐稳定发展。